Vue d'ensemble des passerelles de paiement

Les passerelles de paiement constituent le lien essentiel entre les clients et les entreprises, facilitant des transactions sécurisées et efficaces. Les dirigeants doivent veiller à ce que le processus de paiement soit rapide et fluide, sous peine de perdre un client.Ceci est d’autant plus vrai à une époque où de nombreuses entreprises traitent les paiements de façon numérique, et où des processus de paiement non optimisés ont contribué à un taux d’abandon de panier de 70 % en 2023 seulement. Ces données démontrent que plus il est simple et fiable pour les clients de régler leurs achats, plus ils sont susceptibles de finaliser leur commande. C’est là que les passerelles de paiement interviennent.Dans cet article, nous explorons l’ensemble des passerelles de paiement : leur définition, leur fonctionnement, les différents types existants, leurs fonctionnalités courantes et les critères à prendre en compte pour choisir la solution la plus adaptée à votre entreprise.

Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est une solution logicielle qui permet à vos clients d’effectuer des paiements en ligne auprès de votre entreprise sans votre intervention directe au moment de l’achat. Vous pouvez ainsi accepter les paiements par carte et autres moyens dématérialisés tout en protégeant les données sensibles de vos clients. Considérez les passerelles de paiement comme des portails ou tunnels technologiques dédiés aux paiements en ligne. Comme leur nom l’indique, la passerelle de paiement représente l’entrée ou le passage vers un paiement en ligne réussi.

Comment fonctionne une passerelle de paiement ?

Maintenant que nous avons défini ce qu’est une passerelle de paiement, voyons comment elle fonctionne.

Étape 1 : Intention d’achat

Les clients identifient un produit ou service qu’ils souhaitent acquérir et cliquent sur le bouton d’achat. À ce stade, le contrôle passe du commerçant à l’infrastructure de paiement que vous avez mise en place pour votre activité.Votre client doit alors saisir ses données de paiement, telles que les informations du titulaire de la carte, dans le navigateur.

Étape 2 : Chiffrement

Le navigateur regroupe ensuite ces données et les transfère au serveur de la boutique en ligne, vérifie les parties prenantes de la transaction et transmet les informations à la passerelle de paiement. Certaines plateformes transfèrent même directement les données du navigateur à la passerelle de paiement. La passerelle de paiement agit alors comme un bouclier, chiffrant les données de paiement du client afin d’assurer leur transfert sécurisé auprès des parties concernées tout au long du processus. Elle effectue également à ce stade des contrôles de fraude, une fonction opérationnelle essentielle. 

Étape 3 : Autorisation

Une fois le chiffrement et les contrôles anti-fraude réalisés, la passerelle de paiement transmet les informations à la banque acquéreuse (l’établissement financier qui traite les paiements par carte pour le compte du commerçant). L’acquéreur transfère alors les données à la banque émettrice (l’établissement financier du client) sous forme de demande d’autorisation. La banque émettrice effectue alors une série de vérifications supplémentaires : fraude, identité, coordonnées bancaires, fonds disponibles, etc.À lire également : Guide pour prévenir la fraude sur les paiements 

Étape 4 : Décision de la transaction 

Une fois l’ensemble des contrôles effectués, la banque émettrice approuve ou refuse la transaction. Quelle que soit la décision, celle-ci est communiquée à la banque acquéreuse, qui en informe le prestataire de la passerelle de paiement et, bien entendu, le client. La décision de la transaction informe le client de l’acceptation ou du refus de son moyen de paiement.

Étape 5 : Règlement

Au fil de la journée, le commerçant regroupe les autorisations approuvées (« auth ») dans un lot qui est envoyé à la banque acquéreuse en fin de journée pour lancer le processus de règlement. Après réception du lot, l’acquéreur le transmet à la banque émettrice pour paiement. Dès que l’émetteur transfère les fonds à l’acquéreur, l’argent est reversé au commerçant sous 2 à 4 jours ouvrés.

Types de passerelles de paiement

Lors de la mise en place d’une passerelle de paiement pour votre entreprise, il est utile de savoir qu’il existe quatre grandes options pour répondre à différents besoins et infrastructures.

Passerelle de paiement hébergée

Avec une passerelle de paiement hébergée, votre client est redirigé depuis votre site marchand vers une plateforme tierce pour finaliser son paiement. Ces tiers, appelés prestataires de services de paiement (PSP), prennent en charge l’ensemble du processus de paiement, vous permettant ainsi de vous concentrer sur votre activité. Si le fait de ne pas contrôler totalement le parcours de paiement de vos clients ne vous dérange pas, vous pouvez bénéficier des protocoles de sécurité renforcés, de l’intégration simplifiée et de la garantie de conformité à la norme PCI DSS qu’offrent les passerelles de paiement hébergées.

Passerelle de paiement auto-hébergée

Contrairement aux passerelles hébergées, où les clients saisissent leurs données sur un site tiers, les passerelles auto-hébergées collectent ces informations directement sur le site du commerçant. Ces données sont ensuite chiffrées et transférées en toute sécurité à la passerelle de paiement pour autorisation. Avec cette option, les commerçants maîtrisent davantage l’expérience de paiement de leurs clients, qui bénéficient ainsi d’un parcours plus fluide, sans redirection et avec un service accéléré.

Passerelle de paiement intégrée via API

Optez pour une passerelle de paiement intégrée via API afin de créer un système de paiement sur mesure, totalement adapté à l’image de marque de votre entreprise et à une expérience de paiement personnalisée. En plus de contrôler entièrement votre flux de paiement, les passerelles API peuvent être utilisées sur différents appareils et sont devenues le choix privilégié des commerçants dont la clientèle est majoritairement mobile. Cependant, cette option exige du commerçant une implication accrue en matière de sécurité, qu’il s’agisse de la protection des données clients, des contrôles anti-fraude ou du respect des réglementations financières locales et internationales.

Passerelle d’intégration bancaire locale

Les passerelles d’intégration bancaire locale fonctionnent comme les passerelles de paiement hébergées, à la différence que ce sont les banques qui hébergent ces solutions et non les PSP. Dès que le client initie le paiement, il est redirigé vers le site de sa banque pour saisir ses informations de paiement, puis il est renvoyé sur le site du commerçant pour finaliser la transaction. Compte tenu de ses fonctionnalités basiques, cette solution est facile à mettre en place et à utiliser, et peut convenir aux petites entreprises ou aux indépendants avec un faible volume de ventes.

Quels sont les avantages des passerelles de paiement ?

Voici quelques-uns des principaux avantages des passerelles de paiement.

Augmentation des ventes et du chiffre d’affaires

Un système de paiement qui garantit aux clients la possibilité de finaliser leurs transactions facilement et en toute sécurité inspire confiance et favorise leur fidélité. Pour les entreprises, cela se traduit par une augmentation de la rétention client, et donc, une hausse des ventes et du chiffre d’affaires.

Meilleure gestion de la trésorerie

Grâce aux passerelles de paiement, les entreprises traitent les paiements dans les délais, réduisant le besoin de rapprochements manuels et permettant une planification financière plus efficace.

Réduction de la dépendance au numéraire

L’utilisation de passerelles de paiement permet aux entreprises de réduire leur dépendance à l’argent liquide en accélérant la conversion des ventes en trésorerie.

Une meilleure expérience client

Des processus de paiement fluides et conviviaux contribuent à une expérience client positive, favorisant la satisfaction et la fidélisation.

Suivi et analyse des paiements

Si certaines passerelles offrent des fonctionnalités de reporting et d’analyse plus avancées que d’autres, toutes permettent aux dirigeants de suivre les transactions et la performance commerciale. Ces informations sont précieuses pour orienter la prise de décision stratégique et la réussite de l’entreprise.

Gestion des paiements récurrents

Les passerelles de paiement jouent également un rôle clé dans la gestion des paiements récurrents, ce qui les rend quasiment indispensables pour les entreprises par abonnement. Lorsqu’un client souscrit à un paiement récurrent, la passerelle de paiement stocke ses informations de manière sécurisée et déclenche la transaction aux dates prévues. 

Conformité réglementaire

Les entreprises doivent respecter plusieurs réglementations financières locales et internationales lorsqu’elles traitent des paiements et des données sensibles de porteurs de carte. Parmi ces réglementations figure la norme PCI DSS. Les passerelles de paiement garantissent généralement la conformité des transactions, déchargeant ainsi les entreprises de la complexité de la gestion de la sécurité et de la conformité.

Comment choisir une passerelle de paiement ?

Décider d’intégrer une passerelle de paiement à votre activité est la première étape pour garantir à vos clients des transactions en ligne fluides. L’étape suivante consiste à bien comprendre les critères de choix d’une passerelle adaptée. Voici quelques éléments essentiels à prendre en compte. 

Définir vos fonctionnalités indispensables

Vous devez évaluer les fonctionnalités essentielles à votre activité. Des fonctionnalités clés telles que la facturation récurrente permettent de proposer plusieurs modèles tarifaires et sont cruciales pour les entreprises SaaS. Une protection anti-fraude robuste est indispensable, notamment si vous opérez à l’international ou traitez des commandes de grande valeur. Identifiez 2 à 3 fonctionnalités incontournables selon vos besoins avant de comparer les prestataires.

Modes de paiement acceptés

Une passerelle de paiement doit permettre d’accepter tous les principaux moyens de paiement, tels que les cartes Visa, Mastercard et American Express, afin d’offrir de la flexibilité à vos clients. Le traitement des cartes de débit est essentiel pour ceux qui souhaitent payer directement depuis leur compte bancaire.L’acceptation des virements bancaires (SEPA, virement classique) facilite la gestion des flux de trésorerie. Les portefeuilles électroniques comme PayPal, Apple Pay et Google Pay deviennent courants, il est donc également important de les prendre en charge. 

Prendre en compte le modèle tarifaire

Les modèles tarifaires varient fortement d’une passerelle à l’autre. Des frais de transaction sont appliqués à chaque paiement, généralement compris entre 2 % et 4 %. Des frais mensuels pour la gestion du compte sont également fréquents. Les paliers tarifaires selon le volume de transactions traitées déterminent les taux appliqués. Pour les entreprises en ligne, il est recommandé d’estimer votre volume annuel de paiements et de calculer le coût total prévisionnel avec le modèle tarifaire de chaque prestataire présélectionné. Cela vous permettra d’identifier la solution la plus rentable.

Facturation récurrente et abonnements

Si votre modèle économique repose sur des revenus récurrents par abonnement, l’automatisation des paiements récurrents est indispensable. Les clients peuvent enregistrer leurs données de carte de manière sécurisée pour les futurs prélèvements, sans avoir à ressaisir leurs informations. Il est également important de réfléchir à la manière de prévenir les fuites de revenus causées par des cartes expirées ou d’autres incidents de traitement des paiements. La plupart des passerelles de paiement facilitent la création de plans, de calendriers et de facturation à l’usage, le tout associé à des tokens ou profils. Ce moteur de gestion récurrente simplifie la facturation complexe des clients.

Intégration et APIs

Le processus de mise en œuvre peut être simple ou complexe selon la compatibilité de la plateforme de la passerelle, les ressources de développement disponibles et les délais. Si vous choisissez une passerelle proposant des plugins ou extensions pour votre plateforme e-commerce (WooCommerce, Shopify, etc.), la configuration sera bien plus aisée qu’avec une intégration API directe. Si vous dépendez de ressources de développement, assurez-vous que la documentation et les bibliothèques nécessaires sont disponibles dans votre environnement technique. Vérifiez également le délai estimé de mise en production pour évaluer l’effort d’intégration.

Détection de la fraude et gestion des risques

À mesure que la part des transactions dématérialisées augmente, la sophistication de la fraude sur les paiements en ligne progresse également. Pour limiter ces risques, privilégiez une passerelle de paiement dotée d’un système robuste de détection et de prévention de la fraude, intégrant les dernières technologies et des méthodes d’authentification avancées. Avec des pertes liées à la fraude sur les paiements en ligne dans le e-commerce estimées à 48 milliards de dollars rien qu’en 2023, la mise en place de mécanismes de détection et de prévention de la fraude est devenue incontournable pour les entreprises.   Des systèmes de type radar évaluent le niveau de risque des transactions en fonction des historiques, de la localisation, des appareils, etc. L’utilisation de la vérification 3D Secure, des contrôles CVV et des systèmes de vérification d’adresse ajoute des couches de sécurité supplémentaires. Zuora Fraud Protection, une solution complémentaire à Zuora Payments, exploite l’IA adaptative pour lutter contre la fraude sur les paiements en ligne. 

Évaluer les capacités internationales

Il est préférable de choisir une passerelle de paiement prenant en charge les transactions transfrontalières, multidevises et multilingues. Les points à examiner sont les devises, langues et pays supportés pour le traitement des paiements. Cela garantit que vos clients, où qu’ils se trouvent, peuvent payer avec leurs moyens de paiement habituels et des interfaces localisées. Disposer de capacités de change intégrées et de rapports consolidés à l’échelle mondiale simplifie la gestion opérationnelle. 

Liens QR code

Depuis la montée en puissance des paiements par QR code pendant la pandémie, de nombreux clients e-commerce, notamment sur mobile, privilégient ce mode de paiement. Le marché devrait dépasser 55,60 milliards de dollars d’ici 2033, faisant de cette option un incontournable pour les clients.Si votre clientèle est majoritairement mobile, privilégiez une passerelle de paiement qui prend en charge les liens QR code pour l’initiation des paiements.

Support et service client

Un support technique solide, pendant et après l’intégration, est essentiel en cas de problème. De nombreux prestataires proposent un gestionnaire de compte dédié et un service client 24/7 via plusieurs canaux (email, téléphone, chat). Pour les grands comptes, un accompagnement personnalisé avant le déploiement est précieux. Examiner les partenaires de service, les SLA sur les délais de réponse et les ressources d’auto-assistance permet d’évaluer la fiabilité du support dans la durée.

Lecteur de carte automatique

Si vous exploitez une activité physique sur site, il est également important de choisir une passerelle de paiement intégrable à votre système de point de vente (POS).

Les passerelles de paiement sont-elles sécurisées ?

Les passerelles de paiement mettent en place des dispositifs de sécurité robustes en raison de la sensibilité des informations collectées. Voici quelques éléments constitutifs de l’arsenal de sécurité d’une passerelle de paiement. 

Passerelles conformes PCI DSS

Établie par le Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC) pour protéger les données sensibles des porteurs de carte tout au long du processus de transaction, la conformité PCI DSS regroupe un ensemble de normes et de bonnes pratiques que tous les acteurs du secteur des paiements doivent respecter. Une passerelle conforme PCI DSS est une solution certifiée qui répond à ces exigences. Seules les passerelles de paiement conformes PCI sont légalement autorisées à traiter les données sensibles des porteurs de carte.

Chiffrement des données

Le chiffrement des données est un moyen majeur de sécuriser les informations des porteurs de carte. Lorsqu’un client saisit ses données de paiement sur la plateforme, la passerelle de paiement les convertit en texte chiffré, déchiffrable uniquement avec une clé privée. Cela garantit la confidentialité des données même lors de leur transmission entre les différentes parties.  

Transaction électronique sécurisée (SET)

VISA, Mastercard et les autres grands réseaux de cartes bancaires ont créé le protocole SET afin de protéger les données des porteurs de carte lors des transactions électroniques. Ce protocole masque les informations personnelles figurant sur la carte pendant la transaction, les mettant ainsi à l’abri des pirates et fraudeurs. 

Tokenisation

Alors que le chiffrement transforme les données sensibles des porteurs de carte en texte illisible, uniquement déchiffrable par une clé privée, la tokenisation génère une valeur quasi irréversible et non sensible appelée « token ». Ce token est utilisé pour la transaction, stockant de façon sécurisée les données d’origine au lieu de transmettre les informations personnelles d’une partie à l’autre.

Secure Socket Layer (SSL) et Transport Layer Security (TLS)

SSL et TLS sont deux versions d’un même protocole de communication conçu pour chiffrer les données et garantir leur transmission sécurisée entre différentes plateformes. Les passerelles de paiement utilisent SSL et TLS pour établir des connexions sécurisées entre le navigateur de l’utilisateur et la passerelle, assurant que toutes les données échangées pendant la transaction restent invisibles pour les acteurs malveillants. 

Audit de sécurité régulier

Compte tenu de la sophistication croissante des techniques de fraude, des audits de sécurité réguliers des passerelles de paiement sont devenus indispensables. Une fois réalisés, ces audits permettent d’identifier les menaces et vulnérabilités du système de sécurité et de corriger les risques détectés.

Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un terminal de paiement ?

Les passerelles et terminaux de paiement servent tous deux à traiter les transactions électroniques et par carte. Toutefois, alors que la passerelle facilite les paiements en ligne en transférant les données du porteur de carte entre les différentes parties prenantes, le terminal de paiement traite les paiements par carte en présentiel via un appareil physique.

Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un prestataire de paiement ?

La passerelle de paiement et le prestataire de paiement sont deux éléments clés du traitement des paiements en ligne. La passerelle de paiement agit comme un intermédiaire dans la transaction, transmettant les données de paiement chiffrées et authentifiées entre les principaux acteurs : le commerçant, la banque acquéreuse, la banque émettrice et le prestataire de paiement. Le prestataire de paiement, quant à lui, se concentre principalement sur le transfert effectif des fonds approuvés du compte du client vers celui du vendeur. 

Surmonter les défis grâce à un système centralisé de gestion des paiements

Faire appel à plusieurs prestataires de services de paiement offre de la flexibilité et élargit les options de paiement, mais cela engendre également des défis opérationnels. Gérer la complexité liée à la multiplication des intégrations, à la diversité des moyens de paiement, aux exigences variées de support et de maintenance, ainsi qu’à la fragmentation des données peut mobiliser vos ressources et nuire à l’efficacité.Zuora Payments est un système centralisé de gestion des paiements qui simplifie cette complexité en rationalisant les opérations, facilitant ainsi la gestion de multiples services de paiement. Zuora vous aide à gagner du temps et à optimiser vos ressources tout en garantissant une expérience client fluide, à mesure que vous développez vos services d’abonnement numérique et votre activité.