Vue d'ensemble des passerelles de paiement
Les passerelles de paiement servent de pont essentiel entre les clients et les entreprises, facilitant des transactions sécurisées et efficaces. Les chefs d’entreprise doivent s’assurer que le processus de paiement est rapide et sans accroc, sous peine de perdre un client.
Ceci est particulièrement vrai dans une période où de nombreuses entreprises traitent les paiements numériquement, et des processus de paiement non optimisés ont contribué à un taux d’abandon de panier de 70% en 2023 seul.
Ces données prouvent que plus il est pratique et crédible pour les clients de payer leurs achats prévus, plus ils sont susceptibles de réaliser ces achats. C’est là que les passerelles de paiement interviennent.
Dans cet article, nous explorons le spectre complet des passerelles de paiement, découvrant ce qu’elles sont, comment elles fonctionnent, quels types existent, leurs caractéristiques communes, et les facteurs à considérer pour choisir celle qui convient à votre entreprise.
Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?
Une passerelle de paiement est une solution logicielle qui permet à vos clients de faire des paiements en ligne à votre entreprise sans votre intervention directe au point d’achat. Vous pouvez recevoir des paiements par carte et autres paiements non en espèces tout en protégeant les informations sensibles des clients.
Pensez aux passerelles de paiement comme à des portails ou des tunnels technologiques pour les paiements en ligne. Comme son nom l’indique, la passerelle de paiement est l’entrée ou le passage vers un paiement en ligne réussi.
Comment fonctionne une passerelle de paiement ?
Maintenant que nous comprenons ce que sont les passerelles de paiement, explorons comment elles fonctionnent.
Étape 1 : Intérêt
Les clients trouvent quelque chose qu’ils souhaitent acheter et cliquent sur le bouton acheter/payer. C’est là que le pouvoir passe de vos mains en tant que chef d’entreprise à celui de l’infrastructure de paiement que vous avez mise en place pour votre entreprise.
À ce stade, votre client doit entrer ses données de paiement, comme les informations du titulaire de la carte, dans le navigateur.
Étape 2 : Cryptage
Le navigateur emballe ensuite ces données et les transfère au serveur du magasin en ligne, vérifiant les parties dans la transaction et remettant les données à la passerelle de paiement. Il existe également des plateformes où les données sont transférées directement à la passerelle de paiement depuis le navigateur.
La passerelle de paiement agit alors comme un bouclier, cryptant les données de paiement du client pour assurer un transfert sécurisé aux parties concernées tout au long du processus de paiement. La passerelle de paiement vérifie les fraudes à ce stade, une fonction opérationnelle clé.
Étape 3 : Autorisation
Après le cryptage et les vérifications de fraude, la passerelle de paiement envoie les détails à la banque acquéreuse (l’institution financière qui traite les paiements par carte pour le compte du marchand). L’acquéreur transfère ensuite les données à la banque émettrice (l’institution financière qui traite les paiements par carte pour le compte du client) dans une demande d’autorisation. La banque émettrice effectue alors une couche supplémentaire de contrôles de sécurité et de vérification — fraude, identité, coordonnées bancaires, fonds disponibles, etc.
Connexe : Guide pour prévenir la fraude de paiement
Étape 4 : Décision de transaction
Une fois les mesures de filtrage nécessaires terminées, l’émetteur approuve ou refuse la transaction. Quelle que soit la décision, elle est communiquée à la banque acquéreuse, qui rend compte à la passerelle de paiement et, bien sûr, au client. La décision de transaction informe le client si son moyen de paiement a été approuvé ou refusé.
Étape 5 : Règlement
Tout au long de la journée, le marchand rassemble les autorisations approuvées ou ‘auth’ dans un lot à envoyer à la banque acquéreuse à la fin de la journée pour commencer le processus de règlement. À la réception du lot, l’acquéreur l’envoie à la banque émettrice pour paiement. Une fois que l’émetteur transfère les fonds à l’acquéreur, l’argent est transféré au marchand dans un délai de 2 à 4 jours ouvrables.
Types de passerelles de paiement
Lors de la mise en place d’une passerelle de paiement pour votre entreprise, il est utile de savoir qu’il existe quatre options principales disponibles pour répondre à différents besoins et infrastructures d’entreprise.
Passerelle de paiement hébergée
Avec les passerelles de paiement hébergées, votre client est redirigé de votre page marchande vers un site Web tiers pour compléter son processus de paiement. Ces tiers, connus sous le nom de prestataires de services de paiement (PSP), gèrent le processus de paiement complexe afin que vous puissiez vous concentrer sur votre entreprise.
Si cela ne vous dérange pas de ne pas contrôler complètement le processus de paiement de votre client, vous pouvez bénéficier des protocoles de sécurité renforcés, d’un processus d’intégration facile et de l’assurance de la conformité aux normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) que les passerelles de paiement hébergées offrent.
Passerelle de paiement auto-hébergée
Contrairement aux passerelles de paiement hébergées, où les clients sont tenus d’entrer leurs données sur un site tiers, les passerelles de paiement auto-hébergées collectent ces informations directement sur le site Web du marchand. Ces données sont cryptées et transférées de manière sécurisée à la passerelle de paiement pour autorisation.
Avec cette option, les marchands bénéficient d’un contrôle total sur l’expérience de paiement de leurs clients tandis que ces derniers profitent d’une expérience plus fluide sans redirections et d’un service plus rapide.
Passerelle de paiement intégrée via API
Choisissez une passerelle de paiement intégrée via API pour construire un système de paiement personnalisé qui s’intègre complètement à la marque et à l’expérience de paiement personnalisée de votre entreprise. Outre le contrôle total de votre flux de paiement, les passerelles de paiement intégrées via API peuvent également être utilisées sur différents appareils et sont devenues un choix privilégié pour les marchands ayant davantage de clients mobiles.
Cependant, cette option exige que le marchand soit plus impliqué en matière de sécurité, depuis la sécurisation des données des clients jusqu’à la réalisation de contrôles de fraude et l’assurance de la conformité des transactions avec les réglementations financières locales et internationales.
Passerelle d’intégration bancaire locale
Les passerelles d’intégration bancaire locale sont identiques aux passerelles de paiement hébergées, mais ce sont les banques qui hébergent ces passerelles et non les PSP. Une fois que le client initie le processus, il est redirigé vers le site Web de sa banque locale pour entrer ses informations de paiement, et une fois cela fait, il est retourné sur le site Web du marchand pour terminer le processus.
Compte tenu de ses caractéristiques rudimentaires, cette option est facile à mettre en place et à implémenter et peut être idéale pour les petites entreprises ou les commerçants individuels ayant de faibles volumes de ventes.
Les avantages des passerelles de paiement
Voici quelques bénéfices des passerelles de paiement.
Augmentation des ventes et des revenus
Un système de paiement qui garantit que les clients peuvent effectuer des transactions facilement et en toute sécurité est celui en lequel ils sont plus susceptibles de faire confiance pour leurs décisions d’achat et de revenir à l’avenir. Pour les propriétaires d’entreprise, cela signifie une fidélité et une rétention accrues des clients, qui, à leur tour, entraînent une augmentation des ventes et des revenus.
Amélioration de la gestion des flux de trésorerie
Avec les passerelles de paiement, les entreprises traitent les paiements à temps, réduisant le besoin de rapprochement manuel et permettant une meilleure planification financière.
Réduction de la dépendance au cash
L’utilisation des passerelles de paiement aide les entreprises à réduire leur dépendance au cash en accélérant la conversion des ventes en cash.
Une meilleure expérience client
Des processus de paiement fluides et conviviaux contribuent à une expérience client positive, menant à la satisfaction du client et potentiellement favorisant les affaires répétées.
Suivi et analyse des paiements
Bien que certaines passerelles de paiement offrent des fonctionnalités de reporting et d’analyse plus étendues que d’autres, toutes les passerelles de paiement donnent aux propriétaires d’entreprise la possibilité de surveiller les transactions et de suivre les performances des ventes. Ces informations peuvent être utilisées pour influencer la prise de décision stratégique et le succès de l’entreprise.
Accepte les paiements récurrents
Les passerelles de paiement sont également vitales dans la gestion des paiements récurrents, les rendant presque indispensables pour les entreprises basées sur l’abonnement. Lorsqu’un client s’inscrit à un paiement récurrent, la passerelle de paiement stocke de manière sécurisée ses informations et initie la transaction aux dates de paiement prévues.
Conformité réglementaire
Les entreprises doivent adhérer à quelques réglementations financières internationales et locales lorsqu’elles traitent avec l’industrie des paiements et des informations sensibles des détenteurs de carte. Parmi ces réglementations figure le PCI DSS. Les passerelles de paiement garantissent généralement que les transactions commerciales restent conformes aux réglementations, soulageant les propriétaires d’entreprise du fardeau de la gestion des complexités de conformité à la sécurité.
Comment choisir une passerelle de paiement
Décider que votre entreprise a besoin d’une passerelle de paiement intégrée est la première étape pour sécuriser des transactions en ligne fluides pour vos clients. L’étape importante suivante consiste à comprendre quoi considérer lors du choix d’une passerelle de paiement.
Voici quelques-uns des détails cruciaux à prendre en compte.
Définir vos fonctionnalités indispensables
Vous devez évaluer les fonctionnalités qui sont critiques pour les besoins spécifiques de votre entreprise. Des fonctionnalités clés, comme la facturation récurrente, permettent plusieurs modèles de tarification et sont cruciales pour les entreprises SaaS. Une protection robuste contre la fraude est essentielle, surtout si vous opérez à l’échelle mondiale ou avez des commandes de grande valeur.
Identifiez 2-3 fonctionnalités incontournables non négociables en fonction des besoins de votre entreprise avant de comparer les fournisseurs.
Moyen de paiement
Une passerelle de paiement devrait supporter l’acceptation de tous les principaux modes de paiement tels que les cartes de crédit Visa, Mastercard et AMEX pour permettre aux clients une flexibilité. Le traitement des cartes de débit est essentiel pour ceux qui souhaitent payer à partir de comptes bancaires.
Permettre les transferts bancaires via ACH et les virements facilite un flux de trésorerie sans friction. Les portefeuilles numériques comme PayPal, Apple Pay et Google Pay deviennent courants, donc les soutenir est également vital.
Considérer le modèle de tarification
varient grandement parmi les passerelles de paiement. Des frais de transaction sont facturés sur chaque paiement, allant typiquement de 2 % à 4 %. Des frais mensuels pour le maintien du compte de la passerelle sont également courants.
Les niveaux de tarification basés sur votre volume de traitement déterminent les taux. Pour les entreprises en ligne, estimer votre volume de paiement annuel et calculer le coût total projeté avec le modèle de tarification de chaque fournisseur présélectionné est une bonne pratique. Cela vous permettra d’identifier l’option la plus rentable.
Facturation récurrente et abonnements
Si vous avez un modèle d’abonnement basé sur des revenus récurrents, des paiements récurrents automatisés sont indispensables. Les clients peuvent stocker en toute sécurité les données de carte pour une facturation future sans avoir à saisir à nouveau les détails. Il est également important de considérer comment vous allez prévenir la fuite de revenus due à des cartes expirées ou à d’autres problèmes de traitement des paiements.
La plupart des passerelles de paiement facilitent la création de plans, d’horaires et de facturation basée sur l’utilisation mesurée, le tout lié à des jetons/profils. Ce moteur récurrent simplifie la facturation complexe des clients.
Intégration et API
Le processus d’implémentation peut être simple ou complexe selon la compatibilité de la plateforme de la passerelle, les ressources de développement pour l’intégration et les délais. Si vous choisissez une passerelle avec des plugins ou des extensions pour votre plateforme de commerce électronique (WooCommerce, Shopify, etc.), la configuration est beaucoup plus facile par rapport à l’utilisation directe des API.
Si vous dépendez des ressources de développement, assurez-vous que de la documentation ample et des bibliothèques sont disponibles dans la pile technologique de votre choix. Confirmez également la durée estimée de mise en service pour évaluer l’effort d’intégration.
Détection de fraude et gestion des risques
Tout comme la dépendance aux transactions non en espèces augmente à la seconde, la sophistication de la fraude de paiement en ligne l’est également. Pour atténuer ces risques, vous devriez choisir une passerelle de paiement avec un système robuste de détection et de prévention de la fraude doté de la dernière technologie et de méthodes d’authentification avancées.
Avec des pertes de commerce électronique dues à la fraude de paiement en ligne estimées à 48 milliards de dollars en 2023 seulement, garantir que des mécanismes de détection et de prévention de la fraude sont en place pour les paiements en ligne est devenu incontournable pour les propriétaires d’entreprise.
Des systèmes similaires à un radar évaluent les niveaux de risque des transactions basés sur des modèles historiques, des emplacements, des appareils, etc. En outre, utiliser la vérification 3D Secure, les vérifications CVV et les systèmes de vérification d’adresse ajoute des couches supplémentaires de protection. Zuora Fraud Protection, une solution complémentaire à Zuora Payments, utilise l’IA adaptative pour lutter contre la fraude de paiement en ligne.
Évaluer les capacités mondiales
Votre meilleur choix est de choisir une passerelle de paiement qui prend en charge les transactions transfrontalières, multidevises et multilingues. Les aspects clés à examiner sont les devises, les langues et les pays pris en charge pour le traitement des paiements.
Cela garantit que les clients de différents emplacements peuvent payer avec des méthodes de paiement familières et des interfaces localisées. Avoir des capacités de change internes et un reporting global consolidé simplifie les opérations.
Liens QR code
Depuis la popularité des paiements par code QR pendant la pandémie, de nombreux clients de commerce électronique, en particulier les acheteurs mobiles, l’ont préféré. Prévu pour dépasser 55,60 milliards de dollars d’ici 2033, cette option de paiement est devenue favorite des clients.
Si votre entreprise s’adresse principalement aux acheteurs mobiles, une passerelle de paiement qui prend en charge les liens QR code pour l’initiation du paiement devrait être une priorité absolue.
Support client et service
Un support technique solide pendant et après l’intégration est clé lorsque des problèmes surviennent. De nombreux fournisseurs offrent une gestion de compte dédiée et un service client 24/7 via plusieurs canaux (email, téléphone, chat). Pour les comptes plus importants, une consultation de mise en œuvre personnalisée avant le déploiement est inestimable.
Examiner les partenaires de service, les SLA pour les temps de réponse du support et les options d’auto-assistance donne une visibilité sur la fiabilité du support continu.
Lecteur de carte automatique
Si vous dirigez une entreprise avec des besoins physiques sur site, alors une passerelle de paiement qui peut être intégrée à votre système de point de vente (POS) est une autre exigence importante.
Les passerelles de paiement sont-elles sécurisées ?
Les passerelles de paiement créent des mesures de sécurité robustes en raison des informations sensibles qu’elles collectent. Voici quelques éléments de l’appareil de sécurité typique d’une passerelle de paiement.
Passerelles conformes au PCI DSS
Établi par le Conseil des normes de sécurité de l’industrie des cartes de paiement (PCI SSC) pour protéger les informations sensibles des détenteurs de carte tout au long du processus de transaction, la conformité au PCI DSS est un ensemble de normes de sécurité et de meilleures pratiques que tous les acteurs travaillant au sein de l’industrie des paiements doivent respecter.
Une passerelle conforme au PCI DSS est une passerelle de paiement qui répond à ces normes établies et a été certifiée conforme au PCI. Par la loi, seules les passerelles de paiement conformes au PCI peuvent traiter des données sensibles de détenteurs de carte.
Cryptage des données
Le cryptage des données est une manière majeure par laquelle les passerelles de paiement sécurisent les données des détenteurs de carte. Lorsqu’un client saisit ses données de paiement sur la plateforme, la passerelle de paiement les transforme en texte chiffré que seule sa clé privée peut déchiffrer. Cela garantit que son contenu est maintenu sécurisé même lorsque les données se déplacent d’une partie à l’autre.
Transaction électronique sécurisée (SET)
VISA, Mastercard et d’autres grandes compagnies de cartes de crédit ont créé SET pour protéger les données des détenteurs de carte dans les transactions électroniques. Cela est réalisé en masquant les informations personnelles sur la carte pendant la transaction afin qu’elle soit sûre contre les pirates et les voleurs.
Tokenisation
Alors que le cryptage transforme les données sensibles des détenteurs de carte en texte illisible que seule une clé privée peut déchiffrer, la tokenisation crée une valeur presque irréversible et non sensible appelée un jeton. Le jeton généré est utilisé pour la transaction, stockant de manière sécurisée les données originales au lieu de transmettre des données personnelles d’une partie à une autre.
Couche de sockets sécurisés (SSL) et sécurité de la couche de transport (TLS)
SSL et TLS sont différentes versions du même protocole de communication conçu pour crypter les données pour une transmission sécurisée entre différentes plateformes. Les passerelles de paiement utilisent SSL et TLS pour créer des voies sécurisées entre le navigateur d’un utilisateur et la passerelle de paiement, garantissant que toute donnée échangée pendant la période de transaction est cachée aux acteurs malveillants.
Audit de sécurité régulier
Étant donné l’augmentation de la sophistication des tactiques de fraude de paiement, les audits de sécurité réguliers des passerelles de paiement sont devenus incontournables. Une fois menés, ces audits de sécurité identifient les menaces et les vulnérabilités dans le système de sécurité et corrigent les risques identifiés.
Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un terminal de paiement ?
Les passerelles de paiement et les terminaux sont utilisés pour traiter les transactions électroniques et par carte. Cependant, tandis que les passerelles de paiement facilitent les paiements en ligne en transférant les données des détenteurs de carte entre différentes parties dans l’échange, les terminaux de paiement traitent les paiements par carte en personne et à travers un dispositif physique.
Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un processeur de paiement ?
La passerelle de paiement et le processeur de paiement sont des composants cruciaux du traitement des paiements en ligne. Les passerelles de paiement agissent comme intermédiaires dans une transaction de paiement en ligne, transmettant les données de paiement cryptées et authentifiées entre les principaux acteurs, tels que le marchand, la banque acquéreuse, la banque émettrice et le processeur de paiement.
D’autre part, le processeur de paiement est principalement préoccupé par l’assurance du transfert des fonds approuvés du compte du client au vendeur.
Surmonter les défis avec un système de gestion de paiement centralisé
L’utilisation de plusieurs prestataires de services de paiement offre de la flexibilité et élargit les options de paiement, mais cela présente également des défis opérationnels. Gérer la complexité introduite par de multiples intégrations, divers moyens de paiement, divers besoins de support et de maintenance et des données fragmentées peuvent solliciter vos ressources et entraver l’efficacité.
Zuora Payments est un système de gestion de paiement centralisé qui simplifie cette complexité en rationalisant les opérations, rendant facile l’exploitation de plusieurs services de paiement. Zuora peut vous aider à économiser du temps et des ressources tout en assurant des expériences client fluides à mesure que vous développez vos services d’abonnement numérique et construisez votre entreprise.