Ein Überblick über Zahlungs-Gateways

Zahlungsgateways dienen als essenzielle Brücke zwischen Kunden und Unternehmen und ermöglichen sichere sowie effiziente Transaktionen. Unternehmer müssen sicherstellen, dass der Bezahlvorgang schnell und reibungslos abläuft – andernfalls riskieren sie, Kunden zu verlieren.Dies gilt insbesondere in einer Zeit, in der viele Unternehmen Zahlungen digital abwickeln und nicht optimierte Zahlungsprozesse im Jahr 2023 allein zu einer Warenkorbabbruchrate von 70 %geführt haben. Diese Daten belegen: Je komfortabler und vertrauenswürdiger es für Kunden ist, ihre geplanten Einkäufe zu bezahlen, desto wahrscheinlicher ist es, dass sie diese auch abschließen. Genau hier kommen Zahlungsgateways ins Spiel.In diesem Artikel beleuchten wir das gesamte Spektrum der Zahlungsgateways, erklären, was sie sind, wie sie funktionieren, welche Typen es gibt, welche gemeinsamen Merkmale sie aufweisen und welche Faktoren Sie bei der Auswahl des passenden Gateways für Ihr Unternehmen berücksichtigen sollten.

Was ist ein Zahlungsgateway?

Ein Zahlungsgateway ist eine Softwarelösung, die es Ihren Kunden ermöglicht, Online-Zahlungen an Ihr Unternehmen vorzunehmen, ohne dass Sie beim Kaufvorgang direkt involviert sind. Sie können Karten- und andere bargeldlose Zahlungen empfangen und gleichzeitig die sensiblen Daten Ihrer Kunden schützen.Stellen Sie sich Zahlungsgateways als technologische Portale oder Tunnel für Online-Zahlungen vor. Wie der Name schon sagt, ist das Zahlungsgateway der Zugang oder Durchgang zu einer erfolgreichen Online-Zahlung.

Wie funktioniert ein Zahlungsgateway?

Nachdem wir nun wissen, was Zahlungsgateways sind, werfen wir einen Blick darauf, wie sie funktionieren.

Schritt 1: Interesse

Kunden finden ein Produkt, das sie kaufen möchten, und klicken auf den Kaufen-/Bestellen-Button. Ab diesem Moment liegt die Verantwortung nicht mehr bei Ihnen als Unternehmer, sondern bei der von Ihnen implementierten Zahlungsinfrastruktur.An dieser Stelle muss Ihr Kunde seine Zahlungsdaten, wie Karteninhaberdaten, im Browser eingeben.

Schritt 2: Verschlüsselung

Der Browser verpackt diese Daten und überträgt sie an den Server des Onlineshops, prüft die beteiligten Parteien der Transaktion und übergibt die Daten an das Zahlungsgateway. Es gibt auch Plattformen, bei denen die Daten direkt vom Browser an das Zahlungsgateway übertragen werden.Das Zahlungsgateway agiert dann als Schutzschild, indem es die Zahlungsdaten des Kunden verschlüsselt, um eine sichere Übertragung an alle relevanten Parteien während des Zahlungsprozesses zu gewährleisten. Das Gateway prüft in diesem Schritt auch auf Betrugsversuche – eine zentrale operative Funktion.

Schritt 3: Autorisierung

Nach Abschluss der Verschlüsselung und Betrugsprüfung sendet das Zahlungsgateway die Details an die Acquiring Bank (das Finanzinstitut, das Kartenzahlungen im Auftrag des Händlers abwickelt). Der Acquirer leitet die Daten im Rahmen einer Autorisierungsanfrage an die Issuing Bank (das Finanzinstitut, das Kartenzahlungen im Auftrag des Kunden abwickelt) weiter. Die kartenausgebende Bank führt anschließend zusätzliche Sicherheits- und Verifizierungsprüfungen durch – Betrug, Identität, Bankdaten, verfügbare Mittel usw.Verwandtes Thema: Leitfaden zur Vermeidung von Zahlungsbetrug 

Schritt 4: Transaktionsentscheidung

Sobald alle erforderlichen Prüfungen abgeschlossen sind, genehmigt oder verweigert die kartenausgebende Bank die Transaktion. Die Entscheidung wird an die Acquiring Bank übermittelt, die wiederum den Zahlungsdienstleister und selbstverständlich auch den Kunden informiert. Die Transaktionsentscheidung teilt dem Kunden mit, ob seine Zahlungsmethode akzeptiert oder abgelehnt wurde.

Schritt 5: Abwicklung

Im Laufe des Tages sammelt der Händler die genehmigten Autorisierungen („Auths“) und sendet sie am Tagesende als Sammelbuchung an die Acquiring Bank, um den Abwicklungsprozess einzuleiten. Nach Eingang der Sammelbuchung leitet der Acquirer diese an die kartenausgebende Bank zur Zahlung weiter. Sobald der Aussteller die Gelder an den Acquirer überweist, wird das Geld innerhalb von 2–4 Werktagen an den Händler ausgezahlt.

Arten von Zahlungsgateways

Bei der Einrichtung eines Zahlungsgateways für Ihr Unternehmen ist es hilfreich zu wissen, dass es vier Hauptoptionen gibt, die auf unterschiedliche geschäftliche Anforderungen und Infrastrukturen zugeschnitten sind.

Gehostetes Zahlungsgateway

Bei gehosteten Zahlungsgateways wird Ihr Kunde von Ihrer Händlerseite auf eine externe Website weitergeleitet, um den Bezahlvorgang abzuschließen. Diese Drittanbieter, sogenannte Payment Service Provider (PSP), übernehmen den komplexen Zahlungsprozess, sodass Sie sich auf Ihr Kerngeschäft konzentrieren können.Wenn Sie es nicht als Nachteil empfinden, die Kontrolle über den Checkout-Prozess Ihrer Kunden teilweise abzugeben, profitieren Sie von den stärkeren Sicherheitsprotokollen, der einfachen Integration und der Gewährleistung der PCI DSS-Konformität, die gehostete Zahlungsgateways bieten.

Selbst gehostetes Zahlungsgateway

Im Gegensatz zu gehosteten Zahlungsgateways, bei denen Kunden ihre Daten auf einer Drittanbieterseite eingeben, erfassen selbst gehostete Zahlungsgateways diese Informationen direkt auf der Website des Händlers. Die Daten werden verschlüsselt und sicher an das Zahlungsgateway zur Autorisierung übertragen.Mit dieser Option genießen Händler eine umfassendere Kontrolle über das Checkout-Erlebnis ihrer Kunden, während die Kunden selbst von einem nahtloseren Ablauf ohne Weiterleitungen und einem schnelleren Service profitieren.

API-integriertes Zahlungsgateway

Entscheiden Sie sich für ein API-integriertes Zahlungsgateway, um ein maßgeschneidertes Zahlungssystem zu entwickeln, das vollständig in das Branding Ihres Unternehmens und ein individuell gestaltetes Checkout-Erlebnis integriert ist. Neben der vollständigen Kontrolle über Ihren Zahlungsprozess können API-integrierte Zahlungsgateways auch auf verschiedenen Endgeräten eingesetzt werden und sind zur bevorzugten Wahl für Händler mit vielen mobilen Kunden geworden.Allerdings erfordert diese Option, dass der Händler in puncto Sicherheit aktiver wird – von der Sicherung der Kundendaten über die Betrugsprävention bis hin zur Einhaltung lokaler und internationaler Finanzvorschriften.

Lokales Bankintegrations-Gateway

Lokale Bankintegrations-Gateways funktionieren ähnlich wie gehostete Zahlungsgateways, werden jedoch von Banken und nicht von Payment Service Providern (PSP) betrieben. Sobald der Kunde den Bezahlvorgang startet, wird er auf die Website seiner Hausbank weitergeleitet, um dort seine Zahlungsdaten einzugeben. Nach Abschluss dieses Schritts kehrt er auf die Website des Händlers zurück, um den Vorgang abzuschließen.Aufgrund der eher grundlegenden Funktionen ist diese Option einfach einzurichten und zu implementieren und eignet sich besonders für kleine Unternehmen oder Einzelunternehmer mit geringem Umsatzvolumen.

Welche Vorteile bieten Zahlungsgateways?

Im Folgenden finden Sie einige Vorteile von Zahlungsgateways.

Steigerung von Umsatz und Erlösen

Ein Zahlungssystem, das garantiert, dass Kunden Transaktionen einfach und sicher abschließen können, schafft Vertrauen in die Kaufentscheidung und fördert die Wiederkehr. Für Unternehmer bedeutet dies eine höhere Kundenbindung und -treue, was wiederum zu mehr Umsatz und Erlösen führt.

Verbessertes Liquiditätsmanagement

Mit Zahlungsgateways können Unternehmen Zahlungen pünktlich abwickeln, den Bedarf an manueller Abstimmung reduzieren und eine bessere Finanzplanung ermöglichen.

Reduzierte Bargeldabhängigkeit

Der Einsatz von Zahlungsgateways hilft Unternehmen, die Abhängigkeit von Bargeld zu verringern, indem der Umsatz schneller in liquide Mittel umgewandelt wird.

Besseres Kundenerlebnis

Nahtlose, benutzerfreundliche Zahlungsprozesse tragen zu einem positiven Kundenerlebnis bei, was die Kundenzufriedenheit steigert und potenziell Folgegeschäfte fördert.

Zahlungsverfolgung und Analyse

Während einige Zahlungsgateways umfangreichere Reporting- und Analysefunktionen bieten als andere, ermöglichen alle Gateways Unternehmern, Transaktionen zu überwachen und die Verkaufsleistung zu verfolgen. Diese Erkenntnisse können zur strategischen Entscheidungsfindung und zum Geschäftserfolg genutzt werden.

Akzeptiert wiederkehrende Zahlungen

Zahlungsgateways sind auch entscheidend für die Verwaltung wiederkehrender Zahlungen und damit nahezu unverzichtbar für Abo-basierte Geschäftsmodelle. Meldet sich ein Kunde für eine wiederkehrende Zahlung an, speichert das Zahlungsgateway seine Daten sicher und initiiert die Transaktion zu den festgelegten Zahlungsterminen.

Regulatorische Compliance

Unternehmen müssen im Zahlungsverkehr und bei sensiblen Karteninhaberdaten verschiedene internationale und lokale Finanzvorschriften einhalten. Dazu gehört unter anderem der PCI DSS. Zahlungsgateways stellen in der Regel sicher, dass Geschäftstransaktionen den regulatorischen Anforderungen entsprechen, sodass Unternehmer von der Komplexität der Sicherheits-Compliance entlastet werden.

Wie wählt man ein Zahlungsgateway aus?

Die Entscheidung, ein integriertes Zahlungsgateway für Ihr Unternehmen einzusetzen, ist der erste Schritt zu reibungslosen Online-Transaktionen für Ihre Kunden. Der nächste wichtige Schritt ist, zu verstehen, worauf Sie bei der Auswahl eines Zahlungsgateways achten sollten.Nachfolgend finden Sie einige der wichtigsten Aspekte, die Sie berücksichtigen sollten.

Definieren Sie Ihre unverzichtbaren Funktionen

Sie sollten die Funktionen bewerten, die für Ihre spezifischen Geschäftsanforderungen entscheidend sind. Zentrale Funktionen wie wiederkehrende Abrechnung ermöglichen verschiedene Preismodelle und sind für SaaS-Unternehmen unerlässlich. Eine starke Betrugsprävention ist besonders wichtig, wenn Sie international tätig sind oder hohe Warenkörbe abwickeln.Identifizieren Sie 2–3 unverzichtbare Funktionen, die für Ihr Unternehmen nicht verhandelbar sind, bevor Sie Anbieter vergleichen.

Zahlungsmethoden

Ein Zahlungsgateway sollte alle gängigen Zahlungsmethoden wie Visa-, Mastercard- und AMEX-Kreditkarten unterstützen, um Kunden Flexibilität zu bieten. Die Verarbeitung von Debitkarten ist für Kunden, die direkt vom Bankkonto zahlen möchten, unerlässlich.Banküberweisungen per SEPA oder Echtzeitüberweisung ermöglichen einen reibungslosen Zahlungsfluss. Digitale Wallets wie PayPal, Apple Pay und Google Pay werden immer häufiger genutzt und sollten ebenfalls unterstützt werden.

Das Preismodell berücksichtigen

Preismodelle unterscheiden sich bei Zahlungsgateways erheblich. Für jede Transaktion werden Gebühren erhoben, die in der Regel zwischen 2 % und 4 % liegen. Monatliche Gebühren für die Führung des Gateway-Kontos sind ebenfalls üblich.Preisstaffelungen je nach Transaktionsvolumen bestimmen die Konditionen. Für Online-Unternehmen empfiehlt es sich, das jährliche Zahlungsvolumen zu schätzen und die Gesamtkosten mit dem Preismodell jedes Anbieters zu berechnen. So können Sie die kosteneffizienteste Option identifizieren.

Wiederkehrende Abrechnung und Abonnements

Wenn Sie ein abonnementbasiertes Geschäftsmodell mit wiederkehrenden Umsätzen haben, sind automatisierte, wiederkehrende Zahlungen unerlässlich. Kunden können ihre Kartendaten sicher für zukünftige Abrechnungen speichern, ohne die Daten erneut eingeben zu müssen. Ebenso wichtig ist es, Maßnahmen zu ergreifen, um Umsatzverluste durch abgelaufene Karten oder andere Probleme bei der Zahlungsabwicklung zu vermeiden.Die meisten Zahlungsgateways ermöglichen die Erstellung von Tarifen, Zahlungsplänen und verbrauchsbasierter Abrechnung, die alle an Tokens oder Profile gebunden sind. Diese wiederkehrende Engine vereinfacht die komplexe Abrechnung von Kunden.

Integration und APIs

Der Implementierungsprozess kann je nach Plattformkompatibilität des Gateways, verfügbaren Entwicklerressourcen und Zeitrahmen einfach oder komplex sein. Wenn Sie ein Gateway mit Plugins oder Erweiterungen für Ihre E-Commerce-Plattform (z. B. WooCommerce, Shopify usw.) wählen, ist die Einrichtung deutlich einfacher als bei der direkten Nutzung von APIs.Wenn Sie auf Entwicklerressourcen angewiesen sind, stellen Sie sicher, dass umfassende Dokumentationen und Bibliotheken für Ihren bevorzugten Tech-Stack verfügbar sind. Prüfen Sie außerdem die geschätzte Zeit bis zum Go-Live, um den Integrationsaufwand besser einschätzen zu können.

Betrugserkennung und Risikomanagement

Mit der zunehmenden Nutzung bargeldloser Zahlungen steigt auch die Raffinesse von Online-Zahlungsbetrug. Um diese Risiken zu minimieren, sollten Sie ein Zahlungsgateway mit einem leistungsstarken System zur Betrugserkennung und -prävention wählen, das auf neuester Technologie und fortschrittlichen Authentifizierungsmethoden basiert.Da die Verluste im E-Commerce durch Online-Zahlungsbetrug im Jahr 2023 allein auf 48 Milliarden US-Dollar geschätzt werden, ist die Implementierung von Betrugserkennungs- und Präventionsmechanismen für Online-Zahlungen für Unternehmer unverzichtbar geworden.Radarähnliche Systeme bewerten das Risiko von Transaktionen anhand historischer Muster, Standorte, Geräte usw. Der Einsatz von 3D Secure-Verfahren, CVV-Prüfungen und Adressverifizierungssystemen sorgt für zusätzliche Sicherheitsebenen. Zuora Fraud Protection, eine Zusatzlösung zu Zuora Payments, nutzt adaptive KI, um Online-Zahlungsbetrug effektiv zu bekämpfen.

Globale Fähigkeiten bewerten

Am besten wählen Sie ein Zahlungsgateway, das grenzüberschreitende, mehrwährungsfähige und mehrsprachige Transaktionen unterstützt. Wichtige Aspekte sind unterstützte Währungen, Sprachen und Länder für die Zahlungsabwicklung.So stellen Sie sicher, dass Kunden aus verschiedenen Regionen mit vertrauten Zahlungsmethoden und lokalisierten Benutzeroberflächen bezahlen können. Eigene Devisenfunktionen und konsolidiertes globales Reporting vereinfachen die Abläufe.

QR-Code-Links

Seit der Pandemie erfreuen sich QR-Code-Zahlungen bei vielen E-Commerce-Kunden, insbesondere bei mobilen Nutzern, großer Beliebtheit. Mit einem erwarteten Marktvolumen von über 55,60 Milliarden US-Dollar bis 2033 ist diese Zahlungsoption zu einem Favoriten der Kunden geworden.Wenn Ihr Unternehmen überwiegend mobile Käufer anspricht, sollte ein Zahlungsgateway, das QR-Code-Links zur Zahlungseinleitung unterstützt, oberste Priorität haben.

Kundensupport und Service

Zuverlässiger technischer Support während und nach der Einführung ist entscheidend, wenn Probleme auftreten. Viele Anbieter stellen einen dedizierten Account Manager und 24/7-Kundenservice über verschiedene Kanäle (E-Mail, Telefon, Chat) bereit. Für größere Kundenkonten ist eine individuelle Implementierungsberatung vor dem Rollout besonders wertvoll.Die Prüfung von Servicepartnern, SLAs für Reaktionszeiten und Self-Service-Optionen gibt Aufschluss über die Zuverlässigkeit des laufenden Supports.

Automatischer Kartenleser

Wenn Sie ein Unternehmen mit physischen, standortbasierten Anforderungen betreiben, ist ein Zahlungsgateway, das in Ihr Kassensystem (POS) integriert werden kann, ein weiterer wichtiger Aspekt.

Sind Zahlungsgateways sicher?

Zahlungsgateways setzen aufgrund der sensiblen Daten, die sie verarbeiten, auf umfassende Sicherheitsmaßnahmen. Nachfolgend finden Sie einige Elemente der typischen Sicherheitsarchitektur eines Zahlungsgateways.

PCI DSS-konforme Gateways

Die vom Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC) eingeführte PCI DSS-Konformität ist ein Satz von Sicherheitsstandards und Best Practices, die den Schutz sensibler Karteninhaberdaten während des gesamten Transaktionsprozesses gewährleisten sollen und für alle Akteure der Zahlungsbranche verbindlich sind.Ein PCI DSS-konformes Gateway erfüllt diese Standards und ist entsprechend zertifiziert. Gesetzlich dürfen nur PCI-konforme Zahlungsgateways sensible Karteninhaberdaten verarbeiten.

Datenverschlüsselung

Datenverschlüsselung ist ein zentrales Element, mit dem Zahlungsgateways Karteninhaberdaten schützen. Gibt ein Kunde seine Zahlungsdaten auf der Plattform ein, werden diese vom Gateway in einen Geheimtext umgewandelt, der nur mit dem privaten Schlüssel entschlüsselt werden kann. So ist sichergestellt, dass die Inhalte auch während der Übertragung zwischen den Parteien geschützt bleiben.

Secure Electronic Transaction (SET)

VISA, Mastercard und andere große Kreditkartenunternehmen haben SET entwickelt, um Karteninhaberdaten bei elektronischen Transaktionen zu schützen. Dies wird erreicht, indem persönliche Informationen auf der Karte während der Transaktion verborgen werden, sodass sie vor Hackern und Betrügern sicher sind.

Tokenisierung

Während die Verschlüsselung sensible Karteninhaberdaten in unlesbaren Text umwandelt, der nur mit einem privaten Schlüssel entschlüsselt werden kann, erzeugt die Tokenisierung einen nahezu irreversiblen und nicht sensiblen Wert, den sogenannten Token. Dieser generierte Token wird für die Transaktion verwendet und speichert die Originaldaten sicher, anstatt persönliche Daten von einer Partei zur anderen zu übertragen.

Secure Socket Layer (SSL) und Transport Layer Security (TLS)

SSL und TLS sind verschiedene Versionen desselben Kommunikationsprotokolls, das entwickelt wurde, um Daten für die sichere Übertragung zwischen unterschiedlichen Plattformen zu verschlüsseln. Zahlungsgateways nutzen SSL und TLS, um sichere Verbindungen zwischen dem Browser des Nutzers und dem Zahlungsgateway zu schaffen und so sicherzustellen, dass alle während der Transaktion ausgetauschten Daten vor unbefugtem Zugriff geschützt sind.

Regelmäßige Sicherheitsüberprüfungen

Angesichts der zunehmenden Raffinesse von Betrugsmethoden im Zahlungsverkehr sind regelmäßige Sicherheitsüberprüfungen von Zahlungsgateways unverzichtbar geworden. Nach Durchführung dieser Audits werden Bedrohungen und Schwachstellen im Sicherheitssystem identifiziert und die erkannten Risiken behoben.

Was ist der Unterschied zwischen einem Zahlungsgateway und einem Zahlungsterminal?

Zahlungsgateways und Zahlungsterminals werden zur Abwicklung elektronischer und Kartenzahlungen eingesetzt. Während Zahlungsgateways Online-Zahlungen ermöglichen, indem sie Karteninhaberdaten zwischen den beteiligten Parteien übertragen, verarbeiten Zahlungsterminals Kartenzahlungen vor Ort über ein physisches Gerät.

Was ist der Unterschied zwischen einem Zahlungsgateway und einem Zahlungsabwickler?

Das Zahlungsgateway und der Zahlungsabwickler sind zentrale Komponenten der Online-Zahlungsabwicklung. Zahlungsgateways fungieren als Mittler bei Online-Zahlungstransaktionen, indem sie verschlüsselte und authentifizierte Zahlungsdaten zwischen den Hauptakteuren – wie Händler, Acquiring Bank, Issuing Bank und Zahlungsabwickler – übertragen.Der Zahlungsabwickler hingegen ist in erster Linie dafür verantwortlich, den Transfer der genehmigten Gelder vom Konto des Kunden auf das des Verkäufers sicherzustellen.

Herausforderungen meistern mit einem zentralisierten Zahlungsmanagementsystem

Die Nutzung mehrerer Zahlungsdienstleister bietet Flexibilität und erweitert die Zahlungsoptionen, bringt jedoch auch operative Herausforderungen mit sich. Die Verwaltung der Komplexität, die durch mehrere Integrationen, unterschiedliche Zahlungsmethoden, verschiedene Support- und Wartungsanforderungen sowie fragmentierte Daten entsteht, kann Ihre Ressourcen belasten und die Effizienz beeinträchtigen.Zuora Payments ist ein zentrales Zahlungsmanagementsystem, das diese Komplexität reduziert, indem es die Abläufe optimiert und die Verwaltung mehrerer Zahlungsdienste vereinfacht. Mit Zuora können Sie Zeit und Ressourcen sparen und gleichzeitig nahtlose Kundenerlebnisse sicherstellen, während Sie Ihre digitalen Abo-Services skalieren und Ihr Unternehmen ausbauen.