Prévenir la fraude aux paiements
La fraude aux paiements devient de plus en plus courante, entraînant des conséquences majeures tant pour les entreprises que pour les clients.
Il suffit de constater la perte annuelle de plus de 40 milliards de dollars subie par les entreprises à l’échelle mondiale, ou les 14 e-mails de fraude de paiement par an que vous risquez de recevoir si vous vivez aux États-Unis.
Les entreprises doivent protéger leurs opérations contre la menace de la fraude. Les modèles économiques par abonnement sont tout aussi vulnérables à la fraude aux paiements — voire davantage.
Ce guide abordera tout ce que vous devez savoir sur la fraude aux paiements, son fonctionnement, ses différents types, ainsi que les meilleures pratiques pour se prémunir contre les activités frauduleuses.
Qu’est-ce que la fraude aux paiements ?
La fraude aux paiements est une fraude financière, où une entité utilise des informations de paiement falsifiées ou volées pour obtenir un produit ou un service.
Pour les entreprises par abonnement, les risques liés à la fraude aux paiements sont encore plus élevés et plus dommageables. Sans un système solide de sécurité et de gestion des commandes, la récupération après une fraude peut être extrêmement longue. Il est donc impératif de comprendre certains de ses éléments clés et comment les entreprises peuvent s’y préparer.
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Types de paiements
Voici les deux types de paiements existants.
Carte présente (CP)
Cette forme de paiement nécessite une carte physique, telle qu’une carte de crédit ou de débit. En général, le titulaire présente physiquement la carte au commerçant au point de vente (POS) ou sur un terminal de paiement lors d’un achat.
C’est une option de paiement courante dans les commerces traditionnels, magasins, restaurants et autres lieux physiques.
Carte non présente (CNP)
L’autre forme de paiement est la carte non présente (CNP), qui désigne les transactions où le client n’a pas besoin d’utiliser physiquement sa carte de crédit ou de débit pour effectuer l’achat. Il n’y a ni passage ni contact de la carte. Les paiements CNP sont réalisés via des terminaux de paiement virtuels.
Le CNP est l’option de paiement la plus adaptée pour les transactions en ligne, domaine privilégié des modèles économiques par abonnement.
Types de fraudes aux paiements
Fraude à la carte de crédit
La fraude à la carte de crédit est une forme de fraude aux paiements où un individu malveillant accède sans autorisation aux informations de la carte de crédit d’un utilisateur par des moyens frauduleux, comme le skimming sur distributeur automatique. Il réalise ensuite des achats, retire des fonds ou effectue d’autres transactions financières sans votre consentement.
Fraude à la carte de débit
La fraude à la carte de débit est similaire à la fraude à la carte de crédit, car les informations personnelles sensibles du titulaire sont dérobées. Cette fois, les fonds sont débités instantanément du compte, et les chèques non encore encaissés seront rejetés.
Fraude aux paiements mobiles
La fraude aux paiements existe également sous forme de fraude aux paiements mobiles. Ici, le fraudeur exploite les failles des plateformes de paiement mobile pour intercepter une transaction et voler les informations de paiement.
Usurpation d’identité
Toutes les fraudes aux paiements n’impliquent pas des informations financières. C’est le cas de l’usurpation d’identité, où les informations personnelles et confidentielles d’un individu sont volées et utilisées à mauvais escient par le fraudeur. La plupart des usurpations d’identité sont motivées par un gain financier.
Fraude au remboursement
La fraude au remboursement va encore plus loin. Le fraudeur initie une procédure de remboursement pour un produit qu’il n’a pas acheté légitimement, ou pour lequel il n’a aucun droit à remboursement. Les boutiques en ligne et les entreprises par abonnement sont les cibles privilégiées de ce type de fraude, souvent facilitée par une complicité interne.
Fraude à la carte cadeau
La fraude à la carte cadeau concerne les cartes prépayées chargées d’un montant fixe, que les clients peuvent utiliser pour acheter des biens et services ou partager avec leurs proches. Cette fraude peut prendre plusieurs formes, les plus courantes étant la duplication de cartes, la devinette de numéros ou la revente.
Fraude par test de carte
Également appelée « card cracking » ou « carding », la fraude par test de carte consiste pour des cybercriminels à voler les informations d’une carte de crédit ou de débit physique. Ils testent ensuite la validité de ces informations pour accéder frauduleusement à des fonds ou effectuer des achats non autorisés.
Ce type de fraude est plus structuré, avec des étapes visant à exploiter méthodiquement les faiblesses des systèmes de paiement et protocoles de sécurité successifs.
Phishing et spoofing
Le phishing et le spoofing sont des formes de fraude numérique impliquant la manipulation d’individus ou de systèmes. Ils utilisent l’ingénierie sociale pour parvenir à leurs fins.
Selon une étude du FBI, le phishing était la forme la plus courante de cybercriminalité en 2020. Les attaques de phishing sont passées de 114 702 incidents en 2019 à 241 324 en 2020.
Voici quelques-unes des autres formes que peuvent prendre le phishing et le spoofing :
Phishing par e-mail
Cette variante du phishing consiste à envoyer des e-mails trompeurs pour inciter les destinataires à divulguer des informations sensibles, telles que des identifiants de connexion, des données financières ou des informations personnelles. Ces e-mails semblent authentiques et imitent les communications d’organismes de confiance, comme des banques, des réseaux sociaux, des services en ligne ou des administrations.
Vishing
Le vishing, contraction de « voice phishing », consiste pour des cybercriminels à utiliser des appels téléphoniques ou des communications vocales pour inciter les victimes à divulguer des informations sensibles à leur profit.
Les attaques de vishing reposent sur des techniques d’ingénierie sociale pour manipuler les victimes et obtenir des informations confidentielles, telles que des numéros de carte bancaire, des mots de passe, des numéros de Sécurité sociale ou d’autres données personnelles.
Smishing
Le smishing est le phishing par SMS, similaire au vishing et au phishing par e-mail, mais via des messages texte (SMS). Comme précédemment, le smishing utilise des techniques d’ingénierie sociale.
Pharming
Le pharming consiste à rediriger les utilisateurs de sites légitimes vers des sites malveillants ou frauduleux, à leur insu. Contrairement au phishing, le pharming cible les failles de l’infrastructure d’Internet, telles que les serveurs DNS (domain name system). Cela leur permet de rediriger le trafic vers des sites frauduleux.
Pourquoi la fraude aux paiements est-elle une préoccupation croissante ?
La menace liée à la fraude aux paiements continue de croître chaque année, avec
Augmentation des transactions numériques
La hausse de la fraude aux paiements s’explique en partie par la multiplication des transactions numériques. Plus les consommateurs achètent de biens et paient des services en ligne, plus le risque de détournement de paiement augmente.
Essor du e-commerce
Avec l’essor du e-commerce dans les années 1990, le secteur a connu une croissance régulière. Aujourd’hui, la valeur mondiale estimée s’élève à 6,3 trillions de dollars — et devrait atteindre 8,1 trillions de dollars d’ici 2026. Cette rentabilité exponentielle s’accompagne malheureusement d’une augmentation des fraudes liées au e-commerce.
Évolution des techniques de fraude
Malheureusement, la technologie qui facilite les paiements en ligne et traditionnels rend également la fraude aux paiements plus difficile à détecter. Les fraudeurs identifient désormais plus rapidement les vulnérabilités, rendant les paiements frauduleux plus simples que jamais.
Impact de la fraude aux paiements sur les entreprises
Pertes financières
Les entreprises risquent de subir d’importantes pertes financières en cas d’attaque. Pour les grandes marques, ces pertes peuvent rapidement atteindre plusieurs millions d’euros, voire entraîner la faillite dans les cas extrêmes. Pour les entreprises par abonnement, la perte financière liée au détournement de paiement peut être régulière et prolongée, avec peu de chances de détection.
Atteinte à la réputation et à la confiance des clients
Si les clients apprennent que leur marque de confiance a été victime de fraude aux paiements, ils perdront confiance dans ses opérations. La réputation de la marque en pâtit. Selon l’ampleur de l’attaque, le retour à la normale peut être long pour l’entreprise.
Impact de la fraude aux paiements sur les clients
Une seule attaque de fraude aux paiements peut avoir des conséquences considérables pour une entreprise. Les effets peuvent être durables. Voici les principaux impacts de la fraude aux paiements sur les clients :
Usurpation d’identité
L’un des risques majeurs pour le consommateur est l’usurpation d’identité. Les cybercriminels peuvent voler des données personnelles sensibles et les utiliser à des fins financières ou malveillantes.
Pertes financières
La fraude aux paiements entraîne presque toujours une perte d’argent pour le consommateur. Les fraudeurs accèdent immédiatement aux fonds disponibles grâce aux mots de passe et coordonnées bancaires volés.
Stress et anxiété
Au-delà de la perte d’argent et de données personnelles, les victimes de fraude subissent également un stress et une anxiété importants. L’expérience peut être particulièrement éprouvante.
Comment la fraude aux paiements est-elle détectée ?
La fraude aux paiements peut être dévastatrice, mais elle laisse souvent des traces. Certains systèmes permettent de détecter le déclenchement d’une activité frauduleuse.
Systèmes de détection de fraude
Une méthode consiste à utiliser des systèmes de détection de fraude aux paiements qui surveillent les passerelles et canaux de paiement et alertent les services concernés en cas de violation.
Apprentissage automatique et IA dans la détection de fraude
L’avènement du machine learning et de l’intelligence artificielle a considérablement renforcé la détection de la fraude. Les systèmes d’IA peuvent désormais traiter d’énormes volumes de données et prédire la survenue de confirmations de paiement frauduleuses. Ces modèles permettent également d’identifier et de stopper les attaques beaucoup plus rapidement qu’auparavant.
À voir à la demande : La fraude aux paiements à l’ère de l’IA générative et les risques pour les entreprises par abonnement
Rôle des banques et institutions financières
Les banques et institutions financières constituent la dernière ligne de défense contre la fraude aux paiements. Elles veillent à la bonne autorisation des transactions. Grâce à des dispositifs de sécurité tels que l’authentification à deux facteurs (2FA) et le KYC (Know Your Customer), la fraude aux paiements a moins de chances d’aboutir.
Bonnes pratiques pour prévenir la fraude aux paiements
La prévention de la fraude aux paiements repose sur l’application de plusieurs bonnes pratiques pour garantir la sécurité des transactions de votre entreprise.
Transactions sécurisées et chiffrées
Entreprises et clients doivent exiger des méthodes de paiement chiffrées pour chaque transaction.
Heureusement, il existe aujourd’hui des solutions de chiffrement pour les cartes bancaires, les passerelles de paiement et les appareils. Toute combinaison de ces dispositifs de sécurité complique l’accès non autorisé aux informations de paiement et données personnelles des utilisateurs.
Surveillance régulière des comptes
Les banques peuvent surveiller régulièrement les comptes de facturation afin de détecter toute activité frauduleuse. Cela leur permet également de signaler toute demande de transaction inhabituelle initiée par un tiers.
RGPD et autres réglementations
Le respect du RGPD permet aussi aux entreprises de se prémunir contre la fraude aux paiements. Ce règlement autorise le traitement des données utilisateurs à des fins de détection de fraude, afin d’évaluer leur niveau de vulnérabilité.
L’avenir de la fraude aux paiements et de la prévention
À l’intersection des technologies de paiement et de sécurité, entreprises et clients s’interrogent sur l’avenir de la détection et de la prévention de la fraude.
Nouvelles technologies de détection et de prévention
La recherche et le développement de nouvelles méthodes de détection et de prévention de la fraude sont constants, avec l’émergence de technologies telles que l’analyse comportementale, la blockchain, l’IoT (Internet des objets), le machine learning et l’IA.
Politiques et réglementations gouvernementales
Les politiques publiques jouent un rôle clé dans la lutte contre la fraude aux paiements. Toutefois, le renforcement des lois sur la protection des données, des réglementations et de la conformité élèvera encore le niveau d’exigence. Une sensibilisation accrue des consommateurs par les pouvoirs publics sur la sécurité des transactions pourrait également voir le jour.
Rôle des mesures de cybersécurité
On peut s’attendre à des mesures de cybersécurité toujours plus robustes pour limiter la fraude aux paiements, telles que l’authentification multifacteur, la tokenisation et le renforcement des protocoles de chiffrement des données.
Développer une culture de la vigilance face à la fraude
Former les collaborateurs à identifier et signaler les activités suspectes
Former les collaborateurs à l’identification et au signalement des activités suspectes et des fraudes ajoute une couche de défense contre les attaques reposant sur la tromperie et l’ingénierie sociale.
Sensibiliser les clients aux mesures de sécurité et à la prévention
La culture de la prévention doit également concerner les clients, à travers une sensibilisation et une information sur les mesures de sécurité essentielles à chaque transaction.
FAQ sur la fraude aux paiements
Qu’est-ce qui est considéré comme une fraude aux paiements ?
Quels sont les types de fraude aux paiements les plus courants ?
Les trois types de fraude les plus fréquents en 2022 sont : les escroqueries par virement autorisé (APP), la fraude à la carte bancaire et l’usurpation d’identité.
Comment détecter la fraude aux paiements ?
La meilleure façon de détecter la fraude aux paiements est de bien comprendre ses mécanismes et techniques afin de se protéger contre ses conséquences personnelles et financières. Il est également essentiel de se tenir informé des dernières méthodes employées par les fraudeurs.
Les bonnes pratiques présentées dans ce guide sont autant de moyens de prévention et de détection. Parmi les méthodes de détection les plus courantes :
- Utilisation d’un service de vérification d’adresse (AVS)
- Contrôles de vélocité
- Vérification de la géolocalisation
- Analyse des adresses IP
- Modèles d’apprentissage automatique
- Score de risque de fraude
- Analyse des réseaux sociaux et sources ouvertes
- Reconnaissance de schémas
- Alertes en temps réel
- Contrôles de listes noires/blanches
- Vérification biométrique
- Vérification du code CVV
- Utilisation de l’authentification 3D Secure
Quel est un exemple de fraude par virement autorisé ?
La fraude par virement autorisé (APP), également appelée « APP fraud » ou « APP scams », est l’escroquerie à la croissance la plus rapide actuellement. Elle consiste pour un fraudeur à gagner la confiance d’un individu ou d’un client par la tromperie et à le convaincre de transférer de l’argent sur un compte contrôlé par le fraudeur. Selon le rapport Outseer 2022, 75 % des escroqueries bancaires en ligne sont des APP.
Comment se protéger contre la fraude aux paiements en ligne ?
En tant qu’utilisateur, assurez-vous d’abord que le site dispose d’un certificat SSL (HTTPS) dans l’URL avant de saisir vos coordonnées bancaires — la plupart des sites frauduleux n’en possèdent pas. Pour les entreprises, la mise en place de procédures Know Your Customer (KYC) est essentielle.
Découvrez comment Zuora peut protéger votre entreprise contre la fraude : Présentation de Zuora Fraud Protection
Qu’est-ce que la fraude à l’acompte ?
La fraude à l’acompte, ou fraude hypothécaire, consiste à inciter une personne à verser un paiement initial avant de recevoir un bien, un service ou un gain promis. Les escrocs exploitent souvent le désir de gain rapide de leur victime. Les formes les plus courantes :
- Arnaques immobilières
- Arnaques à l’emploi
- Arnaques à la loterie ou aux gains
- Arnaques aux prêts ou aides financières
- Arnaques aux achats en ligne
- Arnaques à l’investissement
- Arnaques aux voyages et vacances
Comment stopper les transactions frauduleuses récurrentes sur carte bancaire ?
La première étape consiste à avertir immédiatement l’émetteur de votre carte dès que vous constatez une transaction frauduleuse. Celui-ci désactivera la carte et mènera une enquête pour s’assurer que vous n’êtes pas tenu responsable.
Déposez ensuite un signalement gratuit auprès du Centre de Fraude Experian — cela garantit la vérification de votre identité avant l’émission d’une nouvelle carte. Quel que soit votre organisme de crédit, une alerte fraude auprès de l’un sera relayée aux deux autres.
Vous pouvez également déposer une plainte auprès du site de la Federal Trade Commission pour l’usurpation d’identité.
Certains secteurs sont-ils plus exposés à la fraude aux paiements ?
Oui, des secteurs comme le e-commerce, la distribution et les services financiers sont particulièrement exposés en raison du volume des transactions en ligne et de la sensibilité des données traitées.
Quel est le rôle des passerelles de paiement dans la prévention de la fraude ?
Les passerelles de paiement chiffrent les données de transaction et intègrent des outils de détection de fraude, permettant d’identifier et de bloquer les activités suspectes avant qu’elles ne causent des pertes.
Comment un fraudeur peut-il obtenir mes coordonnées bancaires si je ne les ai jamais utilisées ?
Les fraudeurs peuvent obtenir les données de carte bancaire par divers moyens, même si vous ne les avez jamais utilisées. Voici quelques méthodes courantes :
- Faux sites web
- Malwares et enregistreurs de frappe
- Réseaux Wi-Fi publics
- Fuites de données
- Appels téléphoniques frauduleux
- Documents volés
- Faux logiciels/applications
- Ingénierie sociale
- Vol de courrier
- Skimming de carte
Pour éviter d’en être victime :
- N’utilisez pas de Wi-Fi public pour des transactions sensibles
- Gardez vos appareils à jour avec les derniers correctifs de sécurité
- Vérifiez régulièrement vos relevés bancaires et transactions
- Conservez votre carte physique en sécurité et contactez immédiatement votre banque en cas de perte ou de vol
- Ne communiquez jamais vos informations personnelles à des e-mails, messages ou appels non sollicités
Comment les consommateurs peuvent-ils signaler une fraude aux paiements ?
Les consommateurs peuvent signaler une fraude à leur banque, aux autorités locales et à des organismes tels que la Federal Trade Commission (FTC) ou le Internet Crime Complaint Center (IC3).