Passerelles de paiement
Résumé
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Une passerelle de paiement est un service qui traite de manière sécurisée les paiements en ligne en transmettant les données de transaction entre un commerçant, un client et un prestataire de paiement.
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Elle chiffre les informations sensibles (comme les coordonnées bancaires) afin de garantir des transactions sûres et conformes et de se prémunir contre la fraude.
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Les passerelles de paiement prennent en charge de multiples moyens de paiement — cartes, portefeuilles électroniques, virements bancaires — pour offrir une expérience de paiement fluide.
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Elles sont indispensables pour les entreprises d’abonnement et de e-commerce afin d’autoriser les paiements, de gérer la facturation récurrente et d’assurer une trésorerie fiable.
Les passerelles de paiement constituent le lien essentiel entre les clients et les entreprises, facilitant des transactions sécurisées et efficaces. Les dirigeants doivent veiller à ce que le processus de paiement soit rapide et sans friction, sous peine de perdre un client.
Cela est d’autant plus vrai à une époque où de nombreuses entreprises traitent leurs paiements de manière digitale, et où des processus de paiement non optimisés ont contribué à un taux d’abandon de panier de 70 % en 2023 seulement.
Ces données prouvent que plus il est simple et fiable pour les clients de régler leurs achats, plus ils sont susceptibles de finaliser leur commande. C’est là que les passerelles de paiement jouent un rôle clé.
Dans cet article, nous explorons en détail l’univers des passerelles de paiement : leur définition, leur fonctionnement, les différents types existants, leurs caractéristiques courantes et les critères à prendre en compte pour choisir la solution la plus adaptée à votre entreprise.
Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?
Une passerelle de paiement est une solution logicielle qui permet à vos clients d’effectuer des paiements en ligne à votre entreprise sans votre intervention directe au moment de l’achat. Vous pouvez recevoir des paiements par carte ou autres moyens dématérialisés tout en protégeant les données sensibles de vos clients.
Considérez les passerelles de paiement comme des portails ou tunnels technologiques pour les paiements en ligne. Comme son nom l’indique, la passerelle de paiement constitue l’entrée ou le passage vers un paiement en ligne réussi.
Comment fonctionne une passerelle de paiement ?
Maintenant que nous comprenons ce que sont les passerelles de paiement, examinons leur fonctionnement.
Étape 1 : Intérêt
Les clients trouvent un produit qu’ils souhaitent acheter et cliquent sur le bouton d’achat. C’est à ce moment-là que le contrôle passe de vos mains, en tant que commerçant, à l’infrastructure de paiement que vous avez mise en place pour votre entreprise.
À cette étape, votre client doit saisir ses informations de paiement, telles que les données du titulaire de la carte, dans le navigateur.
Étape 2 : Chiffrement
Le navigateur regroupe ensuite ces données et les transfère vers le serveur de la boutique en ligne, vérifiant les parties impliquées dans la transaction et transmettant les données à la passerelle de paiement. Il existe également des plateformes où les données sont transmises directement à la passerelle de paiement depuis le navigateur.
La passerelle de paiement agit alors comme un bouclier, chiffrant les données de paiement du client afin d’assurer un transfert sécurisé vers les parties concernées tout au long du processus de paiement. La passerelle de paiement effectue à ce stade une vérification des fraudes, une fonction opérationnelle essentielle.
Étape 3 : Autorisation
Une fois le chiffrement et les contrôles antifraude terminés, la passerelle de paiement transmet les informations à la banque acquéreuse (l’établissement financier qui traite les paiements par carte pour le compte du commerçant). L’acquéreur transfère alors les données à la banque émettrice (l’établissement financier qui gère les paiements par carte pour le compte du client) via une demande d’autorisation. La banque émettrice effectue ensuite une couche supplémentaire de contrôles de sécurité et de vérification — fraude, identité, coordonnées bancaires, fonds disponibles, etc.
À lire aussi : Guide pour prévenir la fraude de paiement
Étape 4 : Décision sur la transaction
Une fois les mesures de contrôle nécessaires effectuées, l’émetteur approuve ou refuse la transaction. Quelle que soit la décision, elle est communiquée à la banque acquéreuse, qui en informe le prestataire de la passerelle de paiement et, bien entendu, le client. La décision de la transaction informe le client si son moyen de paiement a été accepté ou refusé.
Étape 5 : Règlement
Tout au long de la journée, le commerçant regroupe les autorisations approuvées ou « auth » dans un lot qui sera envoyé à la banque acquéreuse en fin de journée pour lancer le processus de règlement. À réception du lot, l’acquéreur le transmet à la banque émettrice pour paiement. Une fois que l’émetteur a transféré les fonds à l’acquéreur, l’argent est reversé au commerçant sous 2 à 4 jours ouvrés.
Types de passerelles de paiement
Lors de la mise en place d’une passerelle de paiement pour votre entreprise, il est utile de savoir qu’il existe quatre grandes options permettant de répondre à différents besoins et infrastructures.
Passerelle de paiement hébergée
Avec les passerelles de paiement hébergées, votre client est redirigé depuis votre page commerçant vers un site tiers pour finaliser son paiement. Ces tiers, appelés prestataires de services de paiement (PSP), prennent en charge l’ensemble du processus de paiement, vous permettant ainsi de vous concentrer sur votre activité.
Si le fait de ne pas contrôler entièrement le parcours de paiement de vos clients ne vous dérange pas, vous pouvez bénéficier des protocoles de sécurité renforcés, de l’intégration simplifiée et de la garantie de conformité à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) offertes par les passerelles de paiement hébergées.
Passerelle de paiement auto-hébergée
Contrairement aux passerelles de paiement hébergées, où les clients doivent saisir leurs données sur un site tiers, les passerelles de paiement auto-hébergées collectent ces informations directement sur le site du commerçant. Ces données sont ensuite chiffrées et transmises de manière sécurisée à la passerelle de paiement pour autorisation.
Avec cette option, les commerçants bénéficient d’un contrôle accru sur l’expérience de paiement de leurs clients, tandis que ces derniers profitent d’un parcours plus fluide, sans redirection et avec un service plus rapide.
Passerelle de paiement intégrée via API
Optez pour une passerelle de paiement intégrée via API afin de créer un système de paiement sur mesure, totalement intégré à l’image de marque de votre entreprise et à une expérience de paiement personnalisée. En plus d’un contrôle total sur le flux de paiement, les passerelles intégrées via API peuvent être utilisées sur différents appareils et constituent un choix privilégié pour les commerçants ayant une clientèle majoritairement mobile.
Cependant, cette option exige que le commerçant soit plus impliqué en matière de sécurité, depuis la protection des données clients jusqu’à la gestion des contrôles anti-fraude et la conformité des transactions avec les réglementations financières locales et internationales.
Passerelle de paiement intégrée à une banque locale
Les passerelles de paiement intégrées à une banque locale fonctionnent comme les passerelles de paiement hébergées, à la différence qu’elles sont hébergées par les banques et non par des PSP. Une fois le processus initié, le client est redirigé vers le site de sa banque pour saisir ses informations de paiement, puis il est renvoyé sur le site du commerçant pour finaliser la transaction.
Compte tenu de ses fonctionnalités basiques, cette option est simple à mettre en place et à utiliser, et peut convenir aux petites entreprises ou aux entrepreneurs individuels ayant un faible volume de ventes.
Quels sont les avantages des passerelles de paiement ?
Voici quelques avantages des passerelles de paiement.
Augmentation des ventes et du chiffre d’affaires
Un système de paiement qui garantit aux clients la possibilité de finaliser leurs transactions facilement et en toute sécurité inspire davantage confiance dans leurs décisions d’achat et les incite à revenir à l’avenir. Pour les chefs d’entreprise, cela se traduit par une fidélisation accrue de la clientèle, ce qui conduit à une augmentation des ventes et du chiffre d’affaires.
Amélioration de la gestion de la trésorerie
Grâce aux passerelles de paiement, les entreprises traitent les paiements dans les délais, réduisant ainsi le besoin de rapprochement manuel et permettant une meilleure planification financière.
Réduction de la dépendance à l’argent liquide
L’utilisation de passerelles de paiement aide les entreprises à réduire leur dépendance à l’égard des espèces en accélérant la conversion des ventes en liquidités.
Une meilleure expérience client
Des processus de paiement fluides et conviviaux contribuent à une expérience client positive, favorisant la satisfaction et potentiellement la récurrence des achats.
Suivi et analyse des paiements
Si certaines passerelles de paiement proposent des fonctionnalités de reporting et d’analyse plus avancées que d’autres, toutes permettent aux dirigeants de surveiller les transactions et de suivre la performance des ventes. Ces informations peuvent être exploitées pour orienter la prise de décision stratégique et la réussite de l’entreprise.
Gestion des paiements récurrents
Les passerelles de paiement jouent également un rôle essentiel dans la gestion des paiements récurrents, devenant ainsi presque indispensables pour les entreprises par abonnement. Lorsqu’un client souscrit à un paiement récurrent, la passerelle de paiement stocke ses informations de manière sécurisée et initie la transaction aux dates prévues.
Conformité réglementaire
Les entreprises doivent respecter certaines réglementations financières internationales et locales lorsqu’elles traitent dans le secteur des paiements et manipulent des données sensibles de porteurs de carte. Parmi ces réglementations figure la norme PCI DSS. Les passerelles de paiement veillent généralement à ce que les transactions commerciales restent conformes à la réglementation, déchargeant ainsi les dirigeants de la complexité de la gestion de la conformité en matière de sécurité.
Comment choisir une passerelle de paiement
Décider que votre entreprise a besoin d’une passerelle de paiement intégrée constitue la première étape pour garantir des transactions en ligne fluides à vos clients. L’étape suivante, tout aussi essentielle, consiste à comprendre les critères à prendre en compte lors du choix d’une passerelle de paiement.
Voici quelques éléments clés à examiner.
Définissez vos fonctionnalités indispensables
Vous devez évaluer les fonctionnalités qui sont essentielles pour les besoins spécifiques de votre entreprise. Des fonctionnalités clés, telles que la facturation récurrente, permettent de proposer plusieurs modèles tarifaires et sont cruciales pour les entreprises SaaS. Une protection anti-fraude robuste est indispensable, en particulier si vous opérez à l’international ou traitez des commandes de grande valeur.
Identifiez 2 à 3 fonctionnalités incontournables en fonction de vos besoins avant de comparer les prestataires.
Moyens de paiement
Une passerelle de paiement doit permettre d’accepter tous les principaux moyens de paiement, tels que les cartes de crédit Visa, Mastercard et American Express, afin d’offrir de la flexibilité à vos clients. Le traitement des cartes bancaires est essentiel pour ceux qui souhaitent régler directement depuis leur compte bancaire.
Autoriser les virements bancaires (SEPA, virements classiques) facilite la gestion des flux de trésorerie. Les portefeuilles numériques comme PayPal, Apple Pay et Google Pay sont de plus en plus répandus ; il est donc également crucial de les prendre en charge.
Considérez le modèle tarifaire
Les modèles de tarification varient fortement d’une passerelle de paiement à l’autre. Des frais de transaction sont appliqués à chaque paiement, généralement compris entre 2 % et 4 %. Des frais mensuels pour la gestion du compte de la passerelle sont également courants.
Les paliers tarifaires, en fonction de votre volume de transactions, déterminent les taux appliqués. Pour les entreprises en ligne, il est recommandé d’estimer votre volume annuel de paiements et de calculer le coût total prévisionnel selon le modèle tarifaire de chaque prestataire présélectionné. Cela vous permettra d’identifier la solution la plus économique.
Facturation récurrente et abonnements
Si vous proposez un modèle d’abonnement à revenus récurrents, l’automatisation des paiements récurrents est indispensable. Les clients peuvent enregistrer leurs données bancaires en toute sécurité pour les prochains prélèvements, sans avoir à ressaisir leurs informations. Il est également important de prévoir des solutions pour éviter les pertes de revenus dues à des cartes expirées ou à d’autres incidents de paiement.
La plupart des passerelles de paiement permettent de créer des formules, des échéanciers et la facturation à l’usage, le tout associé à des jetons ou profils clients. Ce moteur de facturation récurrente simplifie la gestion de la facturation complexe des clients.
Intégration et API
Le processus de mise en œuvre peut être simple ou complexe selon la compatibilité de la plateforme de la passerelle, les ressources de développement disponibles pour l’intégration et les délais. Si vous optez pour une passerelle disposant de modules ou d’extensions pour votre plateforme e-commerce (WooCommerce, Shopify, etc.), la configuration sera bien plus aisée que si vous utilisez directement les API.
Si vous dépendez de ressources de développement, assurez-vous que la documentation et les bibliothèques nécessaires sont disponibles dans votre environnement technologique. Vérifiez également le délai estimé de mise en production pour évaluer l’effort d’intégration.
Détection de fraude et gestion des risques
À mesure que la part des transactions dématérialisées augmente, la sophistication de la fraude aux paiements en ligne progresse également. Pour limiter ces risques, privilégiez une passerelle de paiement dotée d’un système de détection et de prévention de la fraude performant, intégrant les dernières technologies et des méthodes d’authentification avancées.
Avec des pertes liées à la fraude sur les paiements en ligne estimées à 48 milliards de dollars rien qu’en 2023, la mise en place de mécanismes de détection et de prévention de la fraude est devenue incontournable pour les entreprises.
Des systèmes de type radar évaluent le niveau de risque des transactions selon les historiques, la localisation, les appareils, etc. Par ailleurs, l’utilisation de la vérification 3D Secure, du contrôle du cryptogramme visuel (CVV) et des systèmes de vérification d’adresse apporte des couches de sécurité supplémentaires. Zuora Fraud Protection, une solution complémentaire à Zuora Payments, s’appuie sur l’IA adaptative pour lutter contre la fraude aux paiements en ligne.
Évaluez les capacités internationales
Il est préférable d’opter pour une passerelle de paiement prenant en charge les transactions transfrontalières, multidevises et multilingues. Les aspects essentiels à vérifier sont les devises, langues et pays pris en charge pour le traitement des paiements.
Cela garantit que les clients, où qu’ils se trouvent, peuvent payer avec des moyens familiers et via des interfaces localisées. Disposer de capacités de change intégrées et d’un reporting global consolidé simplifie la gestion opérationnelle.
Liens QR code
Depuis la montée en popularité des paiements par QR code pendant la pandémie, de nombreux clients e-commerce, notamment sur mobile, privilégient ce mode de paiement. Prévu pour dépasser 55,60 milliards de dollars d’ici 2033, ce mode de paiement est devenu un incontournable pour les consommateurs.
Si votre activité cible principalement les acheteurs sur mobile, une passerelle de paiement prenant en charge les liens QR code pour initier les paiements doit être une priorité.
Support client et service
Un support technique solide, aussi bien lors de l’intégration qu’en phase d’exploitation, est essentiel en cas de problème. De nombreux prestataires proposent un gestionnaire de compte dédié et un service client disponible 24h/24 et 7j/7 via plusieurs canaux (e-mail, téléphone, chat). Pour les grands comptes, un accompagnement personnalisé lors de la mise en œuvre est particulièrement précieux.
L’examen des partenaires de service, des SLA concernant les délais de réponse du support et des options d’auto-assistance permet d’évaluer la fiabilité du support sur la durée.
Lecteur de carte automatique
Si votre activité implique des besoins physiques sur site, il est également indispensable de choisir une passerelle de paiement pouvant s’intégrer à votre système de point de vente (POS).
À lire également : Maîtriser les paiements – Le guide essentiel
Les passerelles de paiement sont-elles sécurisées ?
Les passerelles de paiement mettent en place des mesures de sécurité robustes en raison des informations sensibles qu’elles collectent. Voici quelques éléments constitutifs de l’appareil de sécurité typique d’une passerelle de paiement.
Passerelles conformes à la norme PCI DSS
Établie par le Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC) afin de protéger les informations sensibles des titulaires de carte tout au long du processus de transaction, la conformité PCI DSS regroupe un ensemble de normes de sécurité et de bonnes pratiques auxquelles tous les acteurs du secteur des paiements doivent se conformer.
Une passerelle de paiement conforme à la norme PCI DSS est une passerelle qui répond à ces exigences et a obtenu la certification PCI. Seules les passerelles de paiement conformes à la norme PCI sont autorisées, par la loi, à traiter des données sensibles de titulaires de carte.
Chiffrement des données
Le chiffrement des données est un moyen essentiel utilisé par les passerelles de paiement pour sécuriser les données des titulaires de carte. Lorsqu’un client saisit ses informations de paiement sur la plateforme, la passerelle de paiement les convertit en texte chiffré, que seule sa clé privée peut déchiffrer. Cela garantit la sécurité des données, même lorsqu’elles transitent entre différentes parties.
Transaction électronique sécurisée (SET)
VISA, Mastercard et d’autres grands réseaux de cartes bancaires ont créé le protocole SET afin de protéger les données des titulaires lors des transactions électroniques. Ce protocole permet de masquer les informations personnelles figurant sur la carte pendant la transaction, les mettant ainsi à l’abri des pirates et des fraudeurs.
Tokenisation
Alors que le chiffrement transforme les données sensibles des titulaires de carte en texte illisible, que seule une clé privée peut déchiffrer, la tokenisation génère une valeur quasi irréversible et non sensible appelée « jeton ». Ce jeton est utilisé pour la transaction, ce qui permet de stocker les données originales de façon sécurisée sans transmettre d’informations personnelles d’une partie à l’autre.
Secure Socket Layer (SSL) et Transport Layer Security (TLS)
SSL et TLS sont différentes versions d’un même protocole de communication conçu pour chiffrer les données et garantir leur transmission sécurisée entre différentes plateformes. Les passerelles de paiement utilisent SSL et TLS pour établir des connexions sécurisées entre le navigateur de l’utilisateur et la passerelle, assurant ainsi que toutes les données échangées pendant la transaction restent inaccessibles aux acteurs malveillants.
Audit de sécurité régulier
Compte tenu de la sophistication croissante des techniques de fraude aux paiements, les audits de sécurité réguliers des passerelles de paiement sont devenus indispensables. Une fois réalisés, ces audits permettent d’identifier les menaces et vulnérabilités du système de sécurité et de corriger les risques détectés.
Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un terminal de paiement ?
Les passerelles et terminaux de paiement servent à traiter les transactions électroniques et par carte. Cependant, alors que les passerelles de paiement facilitent les paiements en ligne en transférant les données du titulaire de la carte entre différentes parties, les terminaux de paiement traitent les paiements par carte en présentiel via un appareil physique.
Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un prestataire de paiement ?
La passerelle de paiement et le prestataire de paiement sont deux éléments essentiels du traitement des paiements en ligne. Les passerelles de paiement agissent comme intermédiaires lors d’une transaction en ligne, transmettant de façon chiffrée et authentifiée les données de paiement entre les principaux acteurs, tels que le commerçant, la banque acquéreuse, la banque émettrice et le prestataire de paiement.
Le prestataire de paiement, quant à lui, veille principalement au transfert effectif des fonds approuvés du compte du client vers celui du vendeur.
Surmontez les défis grâce à un système centralisé de gestion des paiements
L’utilisation de plusieurs prestataires de services de paiement offre une grande flexibilité et élargit les options de paiement, mais présente également des défis opérationnels. Gérer la complexité induite par la multiplication des intégrations, la diversité des moyens de paiement, les exigences variées en matière de support et de maintenance, ainsi que la fragmentation des données, peut solliciter fortement vos ressources et nuire à l’efficacité.
Zuora Payments est une solution centralisée de gestion des paiements qui simplifie cette complexité en rationalisant les opérations, facilitant ainsi la gestion de multiples services de paiement. Zuora vous aide à économiser du temps et des ressources tout en garantissant une expérience client fluide, à mesure que vous développez vos services d’abonnement numérique et faites croître votre activité.
FAQ sur les passerelles de paiement
Que fait exactement une passerelle de paiement ?
Une passerelle de paiement capture et transmet de manière sécurisée les informations de paiement du client vers le prestataire de services de paiement et la banque appropriés, permettant ainsi l’autorisation et le règlement des transactions tout en protégeant les données sensibles.
Une passerelle de paiement est-elle identique à un prestataire de services de paiement ?
Non. Une passerelle de paiement transmet les données de transaction de façon sécurisée, tandis qu’un prestataire de services de paiement communique avec les banques et effectue les mouvements de fonds une fois la transaction approuvée.
Les passerelles de paiement prennent-elles en charge plusieurs moyens de paiement ?
Oui. De nombreuses passerelles de paiement acceptent les cartes bancaires, les portefeuilles électroniques (tels qu’Apple Pay ou Google Pay) et les virements bancaires, bien que les moyens pris en charge varient selon les prestataires.
Toutes les passerelles de paiement sont-elles conformes PCI ?
Les passerelles de paiement reconnues respectent les normes de sécurité PCI DSS, garantissant le chiffrement des données des porteurs de carte et réduisant la charge de conformité pour les commerçants.
Puis-je utiliser plusieurs passerelles de paiement pour mon entreprise ?
Oui. Les entreprises utilisent souvent plusieurs passerelles afin d’améliorer la fiabilité, de répondre aux préférences locales de paiement ou d’optimiser les taux d’acceptation et les coûts des transactions.
Quels critères dois-je prendre en compte pour choisir une passerelle de paiement ?
Les éléments clés incluent les moyens et devises acceptés, les fonctionnalités de sécurité et de lutte contre la fraude, la structure tarifaire, la facilité d’intégration et la prise en charge de la facturation récurrente ou par abonnement.