Comprendre les passerelles de paiement
Les passerelles de paiement constituent le pont essentiel entre les clients et les entreprises, facilitant des transactions sécurisées et efficaces. Les dirigeants doivent veiller à ce que le processus de paiement soit rapide et fluide, sous peine de perdre un client.
Cela est particulièrement vrai à une époque où de nombreuses entreprises traitent les paiements de manière numérique, et où des processus de paiement non optimisés ont contribué à un taux d’abandon de panier de 70 % en 2023 seulement.
Ces données démontrent que plus il est simple et fiable pour les clients d’effectuer leurs achats prévus, plus ils sont susceptibles de finaliser leur commande. C’est là que les passerelles de paiement interviennent.
Dans cet article, nous examinons l’ensemble des passerelles de paiement, en détaillant leur fonctionnement, les différents types existants, leurs fonctionnalités courantes et les critères à prendre en compte pour choisir la solution adaptée à votre entreprise.
Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?
Une passerelle de paiement est une solution logicielle qui permet à vos clients d’effectuer des paiements en ligne auprès de votre entreprise sans votre intervention directe au moment de l’achat. Vous pouvez ainsi recevoir des paiements par carte et autres moyens dématérialisés tout en protégeant les informations sensibles de vos clients.
Considérez les passerelles de paiement comme des portails ou tunnels technologiques pour les paiements en ligne. Comme son nom l’indique, la passerelle de paiement représente la porte d’entrée ou le passage vers un paiement en ligne réussi.
Comment fonctionne une passerelle de paiement ?
Maintenant que nous avons compris ce que sont les passerelles de paiement, examinons leur fonctionnement.
Étape 1 : Intérêt
Les clients trouvent un produit ou service qu’ils souhaitent acheter et cliquent sur le bouton d’achat. C’est à ce moment que le contrôle passe de vos mains, en tant que dirigeant, à l’infrastructure de paiement que vous avez mise en place pour votre entreprise.
À ce stade, votre client doit saisir ses données de paiement, telles que les informations du titulaire de la carte, dans le navigateur.
Étape 2 : Chiffrement
Le navigateur emballe alors ces données et les transfère au serveur de la boutique en ligne, vérifiant les parties impliquées dans la transaction puis transmettant les informations à la passerelle de paiement. Il existe également des plateformes où les données sont transmises directement à la passerelle de paiement depuis le navigateur.
La passerelle de paiement agit ensuite comme un bouclier en chiffrant les données de paiement du client afin d’en garantir la sécurité lors des transferts entre les différentes parties tout au long du processus de paiement. La passerelle de paiement effectue également à ce stade une vérification des risques de fraude, qui constitue une fonction essentielle de son activité.
Étape 3 : Autorisation
Une fois le chiffrement et les contrôles anti-fraude réalisés, la passerelle de paiement transmet les informations à la banque acquéreuse (l’établissement financier qui traite les paiements par carte pour le compte du commerçant). L’acquéreur transfère ensuite les données à la banque émettrice (l’établissement financier qui traite les paiements par carte pour le compte du client) dans le cadre d’une demande d’autorisation. La banque émettrice procède alors à une vérification supplémentaire – fraude, identité, coordonnées bancaires, disponibilité des fonds, etc.
À lire également : Guide de prévention de la fraude de paiement
Étape 4 : Décision de transaction
Une fois tous les contrôles effectués, l’émetteur approuve ou refuse la transaction. Quelle que soit la décision, celle-ci est communiquée à la banque acquéreuse, qui la transmet au fournisseur de la passerelle de paiement, puis bien entendu au client. La décision de transaction informe le client de l’approbation ou du refus de son mode de paiement.
Étape 5 : Règlement
Au cours de la journée, le commerçant regroupe les autorisations approuvées ou « auth » dans un lot qui sera envoyé à la banque acquéreuse en fin de journée pour lancer le processus de règlement. Après réception du lot, l’acquéreur l’envoie à la banque émettrice pour paiement. Une fois les fonds transférés de l’émetteur vers l’acquéreur, l’argent est reversé au commerçant dans un délai de 2 à 4 jours ouvrés.
Types de passerelles de paiement
Lorsque vous mettez en place une passerelle de paiement pour votre entreprise, il est utile de savoir qu’il existe quatre grandes options permettant de répondre à différents besoins et infrastructures.
Passerelle de paiement hébergée
Avec les passerelles de paiement hébergées, votre client est redirigé depuis votre page commerçant vers un site web tiers pour finaliser le processus de paiement. Ces tiers, appelés prestataires de services de paiement (PSP), gèrent l’ensemble du processus de paiement afin que vous puissiez vous concentrer sur votre activité.
Si le fait de ne pas contrôler entièrement le processus de paiement de vos clients ne vous dérange pas, vous pouvez bénéficier des protocoles de sécurité renforcés, de l’intégration simplifiée et de la garantie de conformité à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) qu’offrent les passerelles hébergées.
Passerelle de paiement auto-hébergée
Contrairement aux passerelles hébergées, où les clients doivent saisir leurs données sur un site tiers, les passerelles de paiement auto-hébergées collectent ces informations directement sur le site du commerçant. Ces données sont ensuite chiffrées et transférées en toute sécurité à la passerelle de paiement pour autorisation.
Avec cette option, les commerçants bénéficient d’un contrôle accru sur l’expérience de paiement de leurs clients, tandis que ces derniers profitent d’un parcours plus fluide, sans redirection et avec un service plus rapide.
Passerelle de paiement intégrée via API
Optez pour une passerelle de paiement intégrée via API afin de concevoir un système de paiement sur mesure, parfaitement intégré à l’identité visuelle de votre entreprise et à votre parcours de paiement personnalisé. Outre le contrôle total du flux de paiement, les passerelles intégrées via API sont également utilisables sur différents appareils et sont devenues la solution privilégiée des commerçants dont la clientèle est majoritairement mobile.
Cette option exige toutefois du commerçant une implication accrue en matière de sécurité, notamment la protection des données clients, l’exécution des contrôles anti-fraude et la conformité des transactions aux réglementations financières locales et internationales.
Passerelle d’intégration bancaire locale
Les passerelles d’intégration bancaire locale fonctionnent comme les passerelles de paiement hébergées, à la différence que celles-ci sont hébergées par les banques et non par des PSP. Dès que le client initie l’opération, il est redirigé vers le site web de sa banque locale pour saisir ses informations de paiement. Une fois cette étape terminée, il est renvoyé vers le site du commerçant pour finaliser la transaction.
Compte tenu de ses fonctionnalités basiques, cette option est simple à mettre en place et à utiliser et peut convenir aux petites entreprises ou aux travailleurs indépendants ayant un faible volume de ventes.
Quels sont les avantages des passerelles de paiement ?
Voici quelques avantages des passerelles de paiement.
Augmentation des ventes et des revenus
Un système de paiement garantissant aux clients la possibilité de finaliser leurs transactions facilement et en toute sécurité inspire davantage confiance dans leurs décisions d’achat et favorise leur fidélisation. Pour les dirigeants, cela se traduit par une augmentation de la fidélité et de la rétention des clients, conduisant à une hausse des ventes et des revenus.
Meilleure gestion des flux de trésorerie
Grâce aux passerelles de paiement, les entreprises traitent les paiements dans les délais, ce qui réduit les besoins de rapprochements manuels et permet une planification financière plus efficace.
Réduction de la dépendance à l’argent liquide
Le recours aux passerelles de paiement permet aux entreprises de diminuer leur dépendance à la trésorerie en accélérant la conversion des ventes en liquidités.
Une meilleure expérience client
Des processus de paiement fluides et conviviaux contribuent à une expérience positive pour le client, renforçant la satisfaction et encourageant potentiellement la récurrence des achats.
Suivi et analyse des paiements
Certaines passerelles de paiement offrent des fonctionnalités de reporting et d’analyse plus avancées que d’autres, mais toutes permettent aux dirigeants de suivre les transactions et d’analyser les performances commerciales. Ces informations peuvent être utilisées pour orienter les décisions stratégiques et garantir le succès de l’entreprise.
Acceptation des paiements récurrents
Les passerelles de paiement jouent également un rôle essentiel dans la gestion des paiements récurrents, les rendant quasiment indispensables pour les entreprises à modèle d’abonnement. Lorsqu’un client souscrit à un paiement récurrent, la passerelle de paiement stocke ses informations de manière sécurisée et déclenche la transaction aux dates prévues.
Conformité réglementaire
Les entreprises doivent respecter plusieurs réglementations financières internationales et locales lorsqu’elles traitent dans le secteur des paiements et manipulent des données sensibles de titulaires de carte. Parmi ces réglementations figure la norme PCI DSS. Les passerelles de paiement garantissent généralement la conformité des transactions, soulageant ainsi les dirigeants de la complexité liée à la gestion de la sécurité et de la conformité réglementaire.
Comment choisir une passerelle de paiement
Décider que votre entreprise a besoin d’une passerelle de paiement intégrée est la première étape pour garantir à vos clients des transactions en ligne fluides. L’étape suivante, tout aussi cruciale, consiste à comprendre les éléments à prendre en compte pour choisir une passerelle de paiement.
Voici quelques aspects essentiels à considérer.
Définir vos fonctionnalités indispensables
Vous devez évaluer les fonctionnalités essentielles à votre activité. Les fonctionnalités clés, telles que la facturation récurrente, permettent de proposer plusieurs modèles tarifaires et sont indispensables pour les entreprises SaaS. Une protection robuste contre la fraude est également cruciale, notamment si vous opérez à l’international ou traitez des commandes à forte valeur.
Identifiez 2 à 3 fonctionnalités incontournables selon vos besoins avant de comparer les prestataires.
Mode de paiement
Une passerelle de paiement doit accepter tous les modes de paiement majeurs, tels que les cartes de crédit Visa, Mastercard, et AMEX, afin d’offrir de la flexibilité à vos clients. Le traitement des cartes de débit est essentiel pour ceux qui souhaitent payer directement depuis leur compte bancaire.
L’acceptation des virements bancaires via ACH et SWIFT facilite la gestion des flux de trésorerie. Les portefeuilles électroniques comme PayPal, Apple Pay et Google Pay sont de plus en plus répandus, il est donc également essentiel de les prendre en charge.
Considérer le modèle tarifaire
Les modèles tarifaires varient considérablement d’une passerelle à l’autre. Des frais de transaction sont appliqués à chaque paiement, généralement compris entre 2 % et 4 %. Des frais mensuels pour la gestion du compte sont également courants.
Les paliers tarifaires selon le volume de traitement déterminent les taux appliqués. Pour le commerce en ligne, il est conseillé d’estimer votre volume annuel de paiements et de calculer le coût total projeté selon le modèle tarifaire de chaque prestataire présélectionné. Vous pourrez ainsi identifier l’option la plus rentable.
Facturation récurrente et abonnements
Si vous proposez un modèle d’abonnement à revenus récurrents, l’automatisation des paiements récurrents est indispensable. Les clients peuvent enregistrer leurs données de carte de manière sécurisée pour les paiements futurs sans avoir à les ressaisir. Il est également important d’anticiper la prévention des pertes de revenus dues à l’expiration des cartes ou à d’autres problèmes de traitement.
La plupart des passerelles permettent de créer des plans, des calendriers et une facturation à l’usage, le tout lié à des jetons ou profils. Ce moteur de facturation récurrente simplifie la gestion de la facturation complexe des clients.
Intégration et APIs
Le processus d’implémentation peut être simple ou complexe selon la compatibilité de la plateforme, les ressources de développement disponibles et les délais. Si vous choisissez une passerelle disposant de plugins ou d’extensions pour votre plateforme e-commerce (WooCommerce, Shopify, etc.), la mise en place sera facilitée par rapport à une intégration directe via API.
Si vous dépendez de ressources de développement, assurez-vous de la disponibilité d’une documentation complète et de bibliothèques adaptées à votre environnement technologique. Vérifiez également le délai estimé de mise en service pour évaluer l’effort d’intégration.
Détection de la fraude et gestion des risques
Tout comme la dépendance aux paiements dématérialisés augmente, la sophistication de la fraude en ligne progresse également. Pour limiter ces risques, privilégiez une passerelle de paiement dotée d’un système avancé de détection et de prévention de la fraude, reposant sur les technologies les plus récentes et des méthodes d’authentification renforcées.
Avec des pertes liées à la fraude estimées à 48 milliards de dollars pour le e-commerce en 2023, la mise en place de mécanismes de détection et de prévention de la fraude pour les paiements en ligne est devenue incontournable pour les entreprises.
Des systèmes de type radar évaluent le niveau de risque de chaque transaction selon l’historique, la localisation, l’appareil, etc. Le recours à la vérification 3D Secure, au contrôle du CVV et à la vérification d’adresse ajoute des couches de protection supplémentaires. Zuora Fraud Protection, une solution complémentaire à Zuora Payments, utilise l’IA adaptative pour lutter contre la fraude en ligne.
Évaluer les capacités internationales
L’idéal est d’opter pour une passerelle prenant en charge les transactions transfrontalières, multidevises et multilingues. Analysez les devises, langues et pays pris en charge pour le traitement des paiements.
Cela garantit à vos clients situés à l’international la possibilité de payer avec leurs moyens habituels et via des interfaces localisées. Disposer d’une gestion interne du change et d’un reporting global consolidé simplifie vos opérations.
Liens QR code
Depuis la montée en popularité des paiements par QR code durant la pandémie, de nombreux clients e-commerce, notamment sur mobile, privilégient ce mode de paiement. Prévu pour dépasser 55,60 milliards de dollars d’ici 2033, cette option s’impose comme un incontournable pour les clients.
Si votre activité cible principalement les acheteurs mobiles, une passerelle prenant en charge les liens QR code pour initier les paiements doit figurer parmi vos priorités.
Support et service client
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Les passerelles de paiement sont-elles sécurisées ?
Les passerelles de paiement mettent en place des mesures de sécurité robustes en raison de la nature sensible des informations qu’elles collectent. Voici quelques éléments constitutifs du dispositif de sécurité typique d’une passerelle de paiement.
Passerelles conformes à la norme PCI DSS
Établie par le Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC) afin de protéger les données sensibles des titulaires de carte tout au long du processus de transaction, la conformité PCI DSS regroupe des normes de sécurité et de bonnes pratiques auxquelles tous les acteurs du secteur des paiements doivent se conformer.
Une passerelle conforme PCI DSS répond à ces exigences et détient la certification correspondante. Seules les passerelles de paiement certifiées PCI DSS sont légalement autorisées à traiter des données sensibles de titulaires de carte.
Chiffrement des données
Le chiffrement des données constitue un moyen majeur pour les passerelles de paiement de sécuriser les informations des titulaires de carte. Lorsqu’un client saisit ses données de paiement sur la plateforme, la passerelle de paiement les transforme en texte chiffré (ciphertext), qui ne peut être décrypté que par une clé privée. Ainsi, le contenu reste sécurisé même lors du transfert des données entre les différentes parties.
Secure Electronic Transaction (SET)
VISA, Mastercard et d’autres grands réseaux de cartes bancaires ont créé le protocole SET pour protéger les données des titulaires lors des transactions électroniques. Ce protocole masque les informations personnelles figurant sur la carte pendant la transaction, les rendant inaccessibles aux pirates et fraudeurs.
Tokenisation
Alors que le chiffrement transforme les données sensibles en texte illisible, la tokenisation génère une valeur quasiment irréversible et non sensible, appelée token. Ce token est utilisé lors de la transaction et permet de stocker de façon sécurisée les données d’origine, évitant ainsi la transmission d’informations personnelles entre les parties.
Secure Socket Layer (SSL) et Transport Layer Security (TLS)
SSL et TLS sont deux versions d’un même protocole de communication conçu pour chiffrer les données lors des transmissions entre différentes plateformes. Les passerelles de paiement utilisent SSL et TLS pour établir des connexions sécurisées entre le navigateur de l’utilisateur et la passerelle, assurant que toutes les données échangées pendant la transaction restent invisibles pour les acteurs malveillants.
Audit de sécurité régulier
Face à la sophistication croissante des techniques de fraude, la réalisation régulière d’audits de sécurité sur les passerelles de paiement est devenue indispensable. Ces audits permettent d’identifier les menaces et vulnérabilités du système et de corriger les risques détectés.
Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un terminal de paiement ?
Les passerelles de paiement et les terminaux de paiement servent à traiter les transactions électroniques et par carte. Toutefois, alors que les passerelles de paiement facilitent les paiements en ligne en transmettant les données du titulaire de la carte entre les différentes parties impliquées, les terminaux de paiement traitent les paiements par carte en présentiel via un appareil physique.
Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un processeur de paiement ?
La passerelle de paiement et le processeur de paiement sont deux éléments essentiels du traitement des paiements en ligne. La passerelle de paiement agit comme un intermédiaire lors d’une transaction en ligne, transmettant des données de paiement chiffrées et authentifiées entre les principaux acteurs, tels que le commerçant, la banque acquéreuse, la banque émettrice et le processeur de paiement.
Le processeur de paiement, quant à lui, se concentre principalement sur le transfert des fonds approuvés du compte du client vers celui du vendeur.
Surmontez les défis grâce à un système centralisé de gestion des paiements
Utiliser plusieurs prestataires de services de paiement offre de la flexibilité et élargit les options de paiement, mais présente également des défis opérationnels. La gestion de la complexité induite par de multiples intégrations, la diversité des moyens de paiement, les exigences variées en matière de support et de maintenance, ainsi que la fragmentation des données, peut mettre vos ressources à rude épreuve et nuire à l’efficacité.
Zuora Payments est un système centralisé de gestion des paiements qui simplifie cette complexité en rationalisant les opérations, facilitant ainsi la gestion de plusieurs services de paiement. Zuora vous aide à gagner du temps et à optimiser vos ressources tout en garantissant une expérience client fluide lors de la montée en charge de vos services d’abonnement numérique et du développement de votre activité.